自己破産をすると、クレジットカードがすべて使えなくなる——これは避けられない現実です。僕自身、自己破産を決意したときに「もうクレジットカードは一生作れないのでは？」と不安でいっぱいでした。ネットショッピングやサブスクの支払い、ETCカードの利用など、普段何気なく使っていたものが突然使えなくなることで、生活にどんな影響が出るのか分からず、戸惑ったのを覚えています。
でも、実際に自己破産を経験したからこそ言えるのは、「クレジットカードがなくても、工夫次第で不便なく暮らせる」ということです。デビットカードやプリペイドカードを活用すれば、クレジットカードの代わりとして十分に機能しますし、時間が経てば再びクレジットカードを作ることも可能です。
この記事では、自己破産後にクレジットカードが使えなくなる理由や、再び作れるようになるまでの期間、そしてその間にできる対策を詳しく解説します。僕自身の体験を交えながら、できるだけ分かりやすくお伝えするので、「自己破産後の生活が不安…」という方は、ぜひ最後まで読んでみてください。
も く じ
1 自己破産後の
クレジットカード事情
自己破産をすると、すべてのクレジットカードが使えなくなります。僕も自己破産を決意したとき、「もうクレジットカードは一生作れないのでは？」と不安に感じました。特に、ネットショッピングやサブスクの支払い、ETCカードの利用ができなくなることに戸惑いました。
しかし、実際には自己破産後でも工夫次第で不便なく生活できます。デビットカードやプリペイドカードを活用すれば、クレジットカードがなくても日常の支払いをスムーズに行うことが可能です。また、信用情報が回復すれば、再びクレジットカードを作ることもできます。
自己破産後の生活を考えるうえで大切なのは、「使えなくなること」ではなく、「どう乗り越えるか」です。本記事では、自己破産後のクレジットカード事情や、使えない期間の対策について詳しく解説していきます。
2 自己破産後の
クレジットカード
はいつから作れる？
自己破産後にクレジットカードを再び作れるようになるまでには時間がかかります。ブラックリストの影響がいつ消えるのか、また審査に通るために何をすればいいのかを知っておくことが大切です。焦らず計画的に信用を回復し、クレヒスを積み直していきましょう。
1 信用情報（クレヒス）の回復には時間がかかる
自己破産をすると、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報が記録されます。このいわゆる「ブラックリスト」の状態が続く間は、新しくクレジットカードを作ることができません。
僕自身、自己破産した直後に「いつになったらクレジットカードを作れるのか」と何度も調べました。実際に申し込もうとしても、審査に通らない現実を突きつけられました。信用情報が傷つくと、しばらくの間、金融機関から「信用できない人」と見なされるのです。
このブラックリストの記録は、一生消えないわけではなく、おおよそ5〜10年の期間が経過すると抹消されます。しかし、その期間は金融機関によって異なり、また記録が消えてもすぐに審査が通るわけではありません。
信用情報の回復には時間がかかりますが、その間にできることもあります。例えば、家賃や公共料金を遅れずに支払う、スマホの分割払いを利用するなど、少しずつ信用を築いていくことが大切です。焦らず、一歩ずつ進めていきましょう。
2 ブラックリスト入りは何年続くのか？
自己破産をすると、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に「金融事故」として記録されます。このブラックリスト状態が続く期間は、信用情報機関ごとに異なりますが、一般的には5〜10年程度です。
僕が自己破産したときも、「一体いつまでクレジットカードが作れないのか？」という疑問がありました。調べてみると、CICやJICCでは約5年、KSC（全国銀行個人信用情報センター）では10年ほどブラックリストに載ることがわかりました。つまり、銀行系のカードやローンの審査は特に厳しくなるということです。
この期間が過ぎると信用情報から自己破産の記録は消えますが、すぐにクレジットカードの審査に通るわけではありません。金融機関によっては、事故情報の履歴を独自に管理しているケースもあるからです。信用を回復するには、時間をかけて少しずつ実績を積むことが大切です。
3 自己破産後にクレジットカードが作れるようになるタイミング
ブラックリストが消えた後でも、すぐにクレジットカードを作れるとは限りません。クレヒス（信用履歴）が「ゼロ」の状態になっているため、まずはクレジットヒストリーを積み上げることが重要です。
僕自身、自己破産後にすぐクレジットカードを作れると思って申し込んだことがありますが、審査落ちしました。その時に知ったのは、「信用情報が消えた＝信用が回復した」わけではないということです。
自己破産後、クレジットカードを作るには、まずは信用情報が回復するまでの期間（5〜10年）を待つことが必要です。そして、信用情報がクリアになった後は、スマホの分割払いなどで少しずつクレヒスを積み重ねていくことが大切です。
審査の厳しい銀行系のクレジットカードよりも、審査の緩めな流通系や消費者金融系のクレジットカードから申し込むのが成功しやすい方法です。焦らず、段階を踏んで申し込むことが大切です。
3 自己破産後に
クレジットカードが
必要になるシーン
自己破産後でも、クレジットカードが必要になる場面は意外と多いです。ネット通販やサブスク、ホテル予約など、日常生活で困らないための代替手段を考えておきましょう。
1 ネット通販・サブスクの支払いができない！？
自己破産後にクレジットカードが使えなくなると、ネット通販やサブスクリプションサービスの支払いに困る場面が増えます。僕も自己破産した直後、AmazonやNetflixの決済ができずに不便を感じました。
クレジットカードがないと、ほとんどのサブスクサービスは利用できなくなります。特に、動画配信サービスや音楽ストリーミング、クラウドストレージの支払いは、クレジットカード決済が前提になっていることが多いです。
しかし、解決策はあります。デビットカードを使うことで、クレジットカードと同じようにネット通販やサブスクの支払いが可能になります。僕も実際にデビットカードを作り、AmazonやSpotifyの支払いに利用しました。また、一部のサブスクはプリペイドカードやキャリア決済にも対応しているため、これらを活用するのも一つの方法です。
自己破産後でも、工夫次第でネットショッピングやサブスクを楽しむことは十分に可能です。クレジットカードが使えなくても、焦らずに別の方法を探してみてください。
2 ホテル予約・レンタカー利用で困った話
自己破産後、クレジットカードが使えないことで特に困るのが、ホテル予約やレンタカーの利用です。僕自身も経験しましたが、多くのホテルやレンタカー会社では、クレジットカードの提示を求められます。
ホテルの場合、事前決済が可能なプランを選ぶことで、デビットカードや銀行振込で予約できることがあります。また、ビジネスホテルなどでは現金払いができるところもあるため、予約時に確認するのがポイントです。
レンタカーについては、クレジットカード必須の会社が多いですが、一部のレンタカー会社ではデビットカードや現金での支払いを受け付けているところもあります。ただし、現金払いの場合は保証金が必要になることが多いので、事前に条件を確認しておくのが安心です。
自己破産後も、事前に情報を集めておけばホテルやレンタカーの利用は可能です。工夫次第で対応できるので、焦らず対応策を考えましょう。
3 電子マネーや後払い決済も制限される？
自己破産後、クレジットカードだけでなく、一部の電子マネーや後払い決済の利用にも影響が出ることがあります。僕も自己破産後にPayPayの「あと払い」や楽天ペイの後払い機能が利用できなくなり、不便さを感じました。
電子マネーそのものは、チャージ式のものであれば問題なく使えます。しかし、後払い機能が付いているものは信用情報をもとに審査が行われるため、ブラックリスト入りしている間は利用できない可能性が高いです。
また、「あと払いペイディ」などの後払いサービスも、自己破産後は審査に通らないことが多いです。ただし、自己破産から数年経ち、信用情報が回復すれば再び利用できるケースもあります。
どうしても後払いが必要な場合は、デビットカードやプリペイドカードを活用するのが現実的な対策です。僕もデビットカードを使うことで、日常生活での支払いの不便さを減らすことができました。自己破産後の生活は、工夫次第で十分に乗り切ることができます。
4 自己破産後の
クレジットカードが
作れない期間の対策
自己破産後、クレジットカードが作れない期間でも、工夫次第で快適に生活できます。デビットカードやETCパーソナルカードなど、代替手段を活用する方法を紹介します。
1 デビットカードを活用する（クレカの代わりになる！）
自己破産後、クレジットカードが使えないと日常の支払いに不便を感じることが増えます。僕も自己破産後にネット通販やサブスクの支払いで困ったことがありました。しかし、その代替手段として有効なのがデビットカードです。
デビットカードは、銀行口座の残高の範囲内で決済できるため、使いすぎる心配がありません。また、VISAやMastercardなどの国際ブランド付きデビットカードなら、クレジットカードと同じようにオンライン決済や店舗での支払いに利用できます。
僕自身、デビットカードを使い始めたことで、クレジットカードがなくてもスムーズに買い物ができるようになりました。特に楽天銀行や住信SBIネット銀行のデビットカードは使い勝手が良く、審査不要で発行できるので、自己破産後の強い味方になります。
クレジットカードが使えなくなったからといって、支払いに困るわけではありません。デビットカードを活用すれば、ほぼ同じように生活できます。
2 ETCカードはどうする？使える方法
自己破産後、クレジットカードが作れなくなると、ETCカードの利用にも影響が出ます。僕も自己破産後、高速道路を利用しようとした際に、クレジットカードがないとETCカードを作れないことを知り、困りました。
しかし、解決策はあります。クレジットカードを使わないETCカードとして、ETCパーソナルカードが利用できます。これは、保証金を預けることで利用できる仕組みになっており、自己破産後でも申し込むことが可能です。
また、一部の銀行やデビットカード会社では、ETC機能付きのデビットカードを提供しているところもあります。これを利用すれば、口座の残高内でETCを使うことができます。
自己破産後でも、ETCカードを利用する方法はあります。事前に準備をしておけば、高速道路の利用もスムーズにできるので、焦らず自分に合った方法を選びましょう。
3 後払いサービス（BNPL）は利用できる？
自己破産後は、後払いサービス（BNPL：Buy Now, Pay Later）の利用も制限されることが多いです。僕も自己破産後に「あと払いペイディ」を試しましたが、審査に通らず使えませんでした。
後払い決済は、クレジットカードと同じく信用情報をもとに審査されるため、ブラックリスト状態の間はほぼ利用できません。特に、PayPayあと払い、メルペイスマート払い、楽天ペイの後払いなどは、信用情報を参照するため、自己破産直後は審査に通らない可能性が高いです。
ただし、一部の後払いサービスでは信用情報を使わないケースもあります。例えば、ペイディの「あと払い」は、場合によっては審査が通ることがあります。また、デビットカードやプリペイドカードを利用することで、後払いができなくても決済手段を確保することは可能です。
自己破産後は、後払いサービスに頼らず、現金払いやデビットカード決済を活用することが大切です。焦らず、自分に合った決済方法を見つけていきましょう。
5 自己破産後でも
クレジットカードを
作る方法
自己破産後でも、信用情報が回復すればクレジットカードを作ることは可能です。審査に通りやすいカードや、クレヒスを積み直すための方法を解説します。
1 ブラックリストが消えたあとの作り方
ブラックリストが消えたあと、すぐにクレジットカードを作れるとは限りません。僕も信用情報が回復したタイミングで申し込んだものの、審査落ちした経験があります。理由は、自己破産後のクレヒス（信用履歴）がゼロになっているため、カード会社にとって「信用の実績がない人」とみなされるからです。
この状態からクレジットカードを作るには、まずは審査の緩いカードを選ぶことが重要です。例えば、流通系のカード（楽天カードやイオンカード）や、リボ専用のクレジットカードは審査基準が比較的緩めです。また、スマホの分割払いを利用することで、信用情報を少しずつ回復させるのも有効な方法です。
最初からゴールドカードや銀行系カードに申し込むのは避け、まずは審査の通りやすいカードを取得し、適切な使い方を続けることで、徐々に信用を築いていくことが大切です。
2 自己破産後に審査が通りやすいカード会社とは？
自己破産後にクレジットカードを作りたい場合、まずは審査の通りやすいカード会社を選ぶことが重要です。僕も自己破産後にいくつかのカード会社に申し込みましたが、銀行系カードは審査が厳しく、なかなか通りませんでした。
その中でも、比較的審査が緩いとされるのが流通系や消費者金融系のクレジットカードです。例えば、楽天カードやイオンカードなどの流通系カードは、銀行系に比べて審査基準が低めで、収入やクレヒスが少ない人でも通る可能性があります。また、アコムやライフカードの一部のクレジットカードは、審査基準が柔軟であることで知られています。
クレジットカードの審査は、申し込みのタイミングやクレヒスの状況によっても結果が変わります。申し込む際は、短期間で複数のカードに申し込むのではなく、一つずつ慎重に試すことが大切です。
3 クレヒスを回復させるためにやるべきこと
自己破産後にクレジットカードを作るためには、信用履歴（クレヒス）を少しずつ回復させる必要があります。僕もブラックリストから抜けた後、すぐにカードを申し込みましたが、審査に通りませんでした。理由は「信用情報がリセットされていたから」です。
クレヒスを回復させるために、まず取り組むべきなのはスマホの分割払いを利用することです。携帯電話の割賦契約は信用情報に記録されるため、これを適切に支払い続けることで信用を積み上げることができます。
また、家賃や光熱費を確実に支払うことも大切です。最近では一部の信用情報機関が家賃の支払い履歴を記録するケースもあるため、支払い遅延をしないように気をつけることで、信用の回復につながります。
さらに、審査の緩いデポジット型のクレジットカードや一部のデビットカードを活用するのも良い方法です。これらを利用し、無理のない範囲で使っていけば、徐々にクレジットスコアが回復し、一般的なクレジットカードの審査に通る可能性が高くなります。
焦らず、確実にクレヒスを積み上げることが、自己破産後にクレジットカードを作るための最短ルートです。
6 クレジットカードが
なくても困らない生活へ
自己破産後はクレジットカードがなくても工夫次第で快適に暮らせます。デビットカードや電子マネーを活用し、賢くお金を管理する方法を紹介します。
1 自己破産後の生活は工夫次第で快適になる
自己破産後の生活は、不便に感じることが多いかもしれません。僕も最初は「クレジットカードが使えない」「ローンが組めない」といった制約に戸惑いました。しかし、工夫次第で快適に暮らすことは十分可能です。
まず、デビットカードや電子マネーを活用すれば、クレジットカードがなくても日常の支払いに困ることはありません。僕自身、デビットカードをメインの支払い手段にすることで、これまで通りネットショッピングやサブスクを利用できています。
また、固定費の見直しをすることで、自己破産前よりもお金の管理がしやすくなりました。不要な支出を減らし、毎月の生活費を把握することで、計画的な生活ができるようになります。
自己破産は「制限」ではなく「新しいスタート」と考えることが大切です。お金の管理方法を見直しながら、少しずつ安定した生活を築いていきましょう。
2 「お金の使い方を見直せるチャンス」だと考えてみる
自己破産後は、クレジットカードが使えないことで不便を感じるかもしれません。しかし、これを逆に「お金の使い方を見直せるチャンス」と考えることが大切です。僕も自己破産を経験して初めて、自分のお金の使い方に問題があったことを痛感しました。
クレジットカードがないと、計画性を持って支出を管理する意識が高まります。以前は「あとで払えばいい」と安易に買い物をしていましたが、自己破産後は「本当に必要なものか？」と自問するようになりました。その結果、無駄遣いが減り、家計管理がしやすくなったのです。
また、現金払いやデビットカードを使うことで、お金の流れをより意識できるようになりました。これまで気づかなかった固定費の見直しや、必要のないサブスクの解約など、節約につながる行動も増えました。
自己破産は終わりではなく、新しいスタートです。この機会に、お金との向き合い方を見直し、より健全な生活を築いていきましょう。
3 まずは借金減額シミュレーションで現状を整理しよう
自己破産を考える前に、まずは今の借金状況をしっかりと整理することが大切です。僕も自己破産を決意する前に、どのくらい借金を減額できる可能性があるのか知りたくて、借金減額シミュレーションを試しました。
このシミュレーションを利用することで、現在の借金額や返済能力に応じた最適な解決策を知ることができます。例えば、任意整理や個人再生といった自己破産以外の選択肢が見えてくることもあります。
弁護士や専門家に相談する前に、まずは無料のシミュレーションを活用するのがオススメです。僕も実際に試してみたことで、自己破産が最善の選択なのかを冷静に判断できました。
借金問題を解決するためには、まず現状を正しく把握することが第一歩です。焦らず、できることから始めてみましょう。
7自己破産後の現実と対策
今できることから始めよう
自己破産後、クレジットカードが使えなくなるのは確かですが、それは永遠ではありません。信用情報の回復には時間がかかるものの、デビットカードや他の代替手段を使えば不便なく生活できます。また、クレヒスを少しずつ積み上げることで、将来的にはクレジットカードを再び作ることも可能になります。
自己破産は「人生の終わり」ではなく「新しいスタート」です。僕自身、自己破産を経験したことで、お金の使い方を見直し、無駄な支出を減らす習慣を身につけることができました。これまでの生活を見直し、堅実な金銭管理を続けていくことで、経済的に安定した未来を築くことができます。
もし、今「自己破産するか迷っている」「借金が減額できるのか知りたい」と悩んでいるなら、借金減額シミュレーションを試してみるのがおすすめです。無料で自分の状況を把握でき、最適な解決策が見えてくるはずです。僕も最初は不安でしたが、専門家に相談したことで正しい道を選ぶことができました。
借金問題は一人で抱え込むものではありません。まずは無料相談を利用し、今できる最善の一歩を踏み出してみてください。
▼無料で借金減額シミュレーションを試す（アフィリエイトリンク）
