【1-5】自己破産と任意整理・個人再生の違い｜自己破産を選ぶ前に確認したいこと

任意整理では、一般的に次のようなことを目指します。

ただし、任意整理をすれば、必ず借金が大きく減るわけではありません。

多くの場合、元本の返済は残ります。

つまり、任意整理は借金をなくす方法ではなく、返済しやすい形に整える方法と考えた方が近いです。

2任意整理が候補になりやすい人

任意整理が候補になりやすいのは、たとえば次のような人です。

任意整理は、返済を続ける前提の方法です。

そのため、毎月の返済に回せるお金があるかどうかが重要になります。

3任意整理が厳しくなりやすいケース

一方で、次のような場合は、任意整理だけでは厳しいことがあります。

僕の場合は、任意整理だけで立て直すのは現実的ではありませんでした。

これは僕の場合の話です。

借金が940万円まで膨らんでいて、仮に利息を止めても、元本を返していく見込みがなかったからです。

当時の僕は、利息を払うことすら苦しくなっていました。

家賃も払えないかもしれない。
親にもこれ以上頼れない。
給料が入っても、返済と生活費で一瞬で消えていく。

そんな状態でした。

任意整理は、返済条件を見直せば生活を立て直せる人には合う可能性があります。

でも、返済の見込みがない状態で任意整理を選ぶと、結局また苦しくなる可能性があります。

任意整理で返せるのか、自己破産まで考えるべきなのか迷う場合は、借金総額・毎月の返済額・手取り収入・生活費を整理して、専門家に確認してみてください。自分だけで判断すると、無理な返済計画を立ててしまうことがあります。

3個人再生は
借金を減額して
返済する方法

個人再生は、裁判所を通して借金を減額し、減額後の金額を原則として数年かけて返済していく方法です。

任意整理では返済が厳しい。
でも、自己破産は避けたい。
住宅ローンを残したい。
減額後なら返済できるかもしれない。

そういう人にとって、個人再生が候補になることがあります。

裁判所では、個人再生について、将来において継続的に収入を得る見込みがあり、無担保債務の総額が5000万円以下の人が申し立てることができる小規模個人再生などがあると説明されています。
▶︎参考：個人再生｜裁判所

1個人再生が候補になりやすい人

個人再生が候補になりやすいのは、たとえば次のような人です。

個人再生は、借金を減額できれば返済できる人に向いている可能性があります。

逆に言えば、減額後の返済すら難しい場合は、個人再生も現実的ではないかもしれません。

2個人再生は返済が残る手続き

個人再生は、自己破産と違って返済が残る手続きです。

借金が減額される可能性はありますが、減額後の金額を継続して支払っていく必要があります。

そのため、収入が不安定だったり、家計に余裕がなかったりすると、現実的に難しい場合があります。

僕も、個人再生という方法があると知ったとき、少し迷いました。

自己破産よりも、個人再生の方が、まだ返しているという感覚がありました。

でも、冷静に考えると、僕には個人再生で返済を続ける見込みがありませんでした。

借金は940万円。
生活費も足りない。
返済のためにまた借りる。
ギャンブルや浪費で作った借金の原因とも向き合う必要がある。

その状態で、減額後とはいえ返済を続ける自信はありませんでした。

これは、個人再生が悪いという意味ではありません。

家を残したい人や、安定収入があって減額後なら返済できる人には、個人再生が現実的な選択肢になることがあります。

大事なのは、自分の希望だけではなく、実際に返済を続けられるかどうかを見ることです。

自己破産以外の方法は？任意整理・個人再生・自己破産の違いを比較

• 【7】自己破産以外の借金解決方法

  【7-2】自己破産以外の方法は？任意整理・個人再生・自己破産の違いを比較

4自己破産は免責で
返済義務の免除を
目指す方法

自己破産は、裁判所を通して破産手続を行い、最終的に免責許可を受けることで、税金・養育費・罰金など一部を除き、多くの借金について返済義務を免れる可能性がある方法です。

ここで大切なのは、自己破産を申し立てただけで、すぐに借金の返済義務がなくなるわけではないということです。

裁判所でも、破産手続開始時点の債務は、破産手続が開始されても当然に返済を免れるものではなく、債務を免れるためには免責の許可を受ける必要があると説明されています。

▶︎参考：破産｜裁判所

1自己破産で注意したいこと

自己破産が候補になりやすいのは、たとえば次のような人です。

自己破産は、返済の見込みが立たない場合に、生活再建のための選択肢になることがあります。

2僕の場合、自己破産が現実的だった

自己破産には、次のような注意点があります。

ただし、自己破産をすると何もかも失うわけではありません。

生活に必要なものまで、すべて取り上げられるわけではありません。

どの財産がどう扱われるかは、財産の内容や金額、裁判所の運用、個別事情によって変わります。

僕の場合は、ギャンブルや浪費が原因に含まれていたため、管財事件になりました。

2024年2月20日に東京地方裁判所へ自己破産の申立てが行われ、2024年2月27日には破産管財人との面談がありました。

面談当日は、絶対に遅れられないと思い、かなり早く到着してしまいました。

担当弁護士と合流して管財人の事務所へ向かう途中、破産手続中の注意点として、引越しや旅行、郵便物の扱いについて説明を受けました。

このとき、自分は本当に自己破産の手続きの中にいるんだと実感しました。

自己破産は、ただ借金を消してもらうだけの簡単な手続きではありません。

財産、収入、家計、借金の原因を明らかにし、裁判所や破産管財人の手続きに協力していく必要があります。

自己破産のメリット・デメリットを先に整理したい人は、こちらの記事も参考にしてください。

• 【1】自己破産の基礎知識

  【1-2】自己破産のメリット・デメリット｜940万円の借金で自己破産した僕が本音で解説

5三つの方法で大きく違うポイント

任意整理・個人再生・自己破産は、どれも借金問題を解決するための方法です。

でも、中身はかなり違います。

ここでは、特に重要な違いを整理します。

1裁判所を使うかどうか

任意整理は、原則として裁判所を通さず、債権者との交渉で進めます。

個人再生と自己破産は、裁判所を通す手続きです。

そのため、個人再生や自己破産では、必要書類も多くなりやすく、家計や財産の説明も必要になります。

僕も自己破産の準備では、通帳、入出金明細、給与明細、源泉徴収票、保険関係の資料、退職金見込額、家計簿など、かなり多くの資料を集めました。

2023年8月には、有休を使って金融機関へ行き、過去の入出金明細を取得する手続きをしました。

通帳は紛失していて、長い間記帳もしていませんでした。

窓口で待っている間、カードローンの借入先でもある銀行に自己破産のことが知られるのではないかと、不安で吐きそうになったことを覚えています。

書類集めは、想像以上に精神的にもきつかったです。

任意整理は、基本的に財産を処分する手続きではありません。

個人再生も、自己破産に比べると財産を残せる可能性があります。

自己破産では、一定以上の財産がある場合、処分や換価の対象になる可能性があります。

ただし、自己破産をすると何もかも失うわけではありません。

生活に必要なものや、一定の範囲の財産は残せる場合があります。

僕の場合も、弁護士に相談しながら、預金口座、給与振込、保険、退職金見込額、積立関係などを確認していきました。

特に口座関係はかなり神経を使いました。

借入先の銀行口座に給料が入ると、凍結や相殺の影響を受ける可能性があるため、給与振込口座や公共料金、携帯料金、ネット回線の支払い方法を変更しました。

これは地味ですが、自己破産後の生活を止めないためには大事な準備でした。

3保証人への影響

保証人がいる借金がある場合は、特に注意が必要です。

任意整理では、事情によって整理対象にする借金を選んで交渉することがあります。

ただし、必ず希望通りに進むとは限りません。

一方、個人再生や自己破産では、原則としてすべての債権者を手続きに含める必要があります。

保証人がいる借金を個人再生や自己破産の対象にすると、保証人へ請求が行く可能性があります。

家族や親族が保証人になっている場合、自分だけの問題では済まないことがあります。

保証人がいる借金がある人は、絶対に自己判断しないでください。

ここは専門家に確認した方がいいです。

4住宅ローンへの影響

自己破産は、一般的には会社に直接通知される手続きではありません。

ただし、状況によっては会社に知られる可能性があります。

僕の場合、勤務先と関係の深い金融機関から借入れがありました。

さらに、その金融機関の口座に交通費が振り込まれる仕組みがありました。

口座が凍結されている状態で交通費が振り込まれると、返済に充てられてしまう可能性がありました。

これは、一部の債権者だけに返済する偏頗弁済として問題になる可能性があります。

そのため、交通費の受け取り方法を変える必要が出ました。

最終的に、会社の人に事情を話すことになりました。

もちろん、これは僕のケースです。

自己破産をしたら必ず会社にバレる、という意味ではありません。

ただ、勤務先から借入れがある場合や、勤務先と関係のある金融機関から借りている場合は、注意が必要です。

不安な人は、相談時に必ず伝えてください。

5職業や資格への影響

自己破産では、手続き中に一部の職業や資格に制限がかかる場合があります。

たとえば、警備員や一部の士業などです。

ただし、すべての仕事に影響があるわけではありません。

会社員の場合、自己破産したことだけで、ただちに解雇されるとは限りません。

僕も会社員として働きながら自己破産の手続きを進めました。

ただし、勤務先との関係で注意が必要な場面はありました。

僕の場合、会社を窓口として利用していた金融機関から借入があり、職場に知られる可能性があると感じていました。

2024年1月31日の日記にも、会社にバレる可能性についてかなり不安を書いています。

このように、自己破産が会社に直接通知されるわけではなくても、勤務先と借入先の関係によって不安が出るケースはあります。

▶︎関連記事：会社員が自己破産したらクビになる？仕事への影響を徹底解説

• 【6】体験談・ケース別解決策

  【6-4】会社員でも自己破産できる？会社にバレる不安と仕事への影響を実体験で解説

• 【5】他人にバレる？不安を解決

  【5-2】会社員が自己破産したらクビになる？仕事への影響を徹底解説

6信用情報への影響

任意整理・個人再生・自己破産をすると、信用情報に影響する可能性があります。

いわゆるブラックリストと呼ばれるものです。

ただし、ブラックリストという名前の名簿があるわけではありません。

信用情報機関に、債務整理や延滞などの情報が一定期間登録されるという意味です。

CICでは、官報情報は現在保有していないと説明されています。また、クレジット情報の保有期間は契約中および契約終了から5年間とされています。
▶︎参考：自己破産の登録は何年間ですか？｜CIC

JICCでも、信用情報の内容と登録期間が案内されています。
▶︎参考：信用情報の内容と登録期間｜JICC

全国銀行個人信用情報センターでは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定について、当該決定日から7年を超えない期間と案内されています。
▶︎参考：センターの概要｜全国銀行個人信用情報センター

自己破産をすると一生クレジットカードが作れない、というわけではありません。

ただし、一定期間はクレジットカードやローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

僕も免責許可決定後、弁護士事務所で、クレジットカードやローンなどの審査はしばらく通らないとの説明を受けました。

6自己破産を
選ぶ前に確認
したいこと

自己破産は、返済の見込みが立たない場合に、生活再建のための選択肢になることがあります。

でも、怖いから避ける、もう無理だからすぐ自己破産、と感情だけで決めるのは危険です。

自己破産を選ぶ前に、次の点を整理しておくと、相談時に話しやすくなります。

1返済が限界に近いサイン

まず、借金の総額を確認します。

ざっくりでもいいので、借入先ごとに書き出してください。

7 僕の場合、
なぜ自己破産を
選んだのか

僕の場合は、最終的に自己破産を選びました。

理由は、返済を続ける見込みがなかったからです。

借金は940万円。

原因は、パチンコ・パチスロなどのギャンブル、浪費、FX、生活費や交際費の補填などでした。

当時の僕は、利息を払うことすら苦しくなっていました。

給料が入っても、返済と生活費で消えていく。
足りない分をまた借りる。
最後には家賃の支払いすら不安になる。

そんな状態でした。

任意整理をしても、元本を返していく見込みがありませんでした。

個人再生で借金が減ったとしても、返済を続ける自信がありませんでした。

だから、自己破産が現実的な選択肢でした。
もちろん、自己破産を選ぶのは怖かったです。
自分の失敗を認めるようで、情けなかったです。

ギャンブルや浪費で借金を作った自分が、自己破産なんてしていいのかという罪悪感もありました。

でも、法律事務所で相談して、少し考え方が変わりました。

自己破産は、借金を作ったことをなかったことにする魔法ではありません。

財産や収入、家計、借金の原因を明らかにして、裁判所の手続きに協力しながら、生活を立て直すための制度です。

僕の場合は、2023年7月末に法律事務所へ相談し、受任通知によって返済が一時的に止まりました。

その後も、書類集め、口座変更、家計簿の修正、住民票の変更、預金口座の残高確認など、やることは山ほどありました。

2024年2月20日に東京地方裁判所へ自己破産の申立てが行われ、2024年2月27日に破産管財人との面談がありました。

2024年5月10日には債権者集会がありました。

当日は緊張で眠れず、裁判所にかなり早く着いてしまいました。

白い半袖Tシャツに黒いパンツ、スニーカー、黒いリュックという格好で、本当にこれで大丈夫なのかと不安になったことも覚えています。

そして、2024年5月22日、弁護士事務所からメールで免責許可決定の知らせが届きました。

免責許可がおりた。

その文字を見たとき、やっと大きな山を越えた気がしました。

8自己破産だけは
避けたいと
思う人へ

自己破産だけは避けたい。

その気持ちは、すごく分かります。

僕もそうでした。

自己破産という言葉には、どうしても重いイメージがあります。

人生が終わる。
会社にバレる。
家族に迷惑がかかる。
もう普通の生活に戻れない。

そう思っていました。

でも、自己破産を避けたい気持ちだけで、無理な返済を続けるのは危険です。

返済のためにさらに借金する。
家賃や生活費を後回しにする。
督促を無視する。
ギャンブルや投資で取り返そうとする。

こうなると、状況はどんどん悪くなります。

自己破産を避けたいなら、まず確認すべきなのは、他の方法で本当に立て直せるかです。

任意整理で返済できるのか。
個人再生で返済できるのか。
それとも、返済を続けること自体がもう難しいのか。

ここを自分だけで判断するのは難しいです。

僕も、自分では冷静に判断できませんでした。

だからこそ、早めに専門家へ相談した方がいいです。

相談したからといって、必ず自己破産しなければいけないわけではありません。

任意整理や個人再生で済む可能性があるのか。

自己破産を考えた方がいい状態なのか。

まずはそこを確認するだけでも、気持ちは少し整理できます。

自己破産を避けたい気持ちがある人ほど、早めに相談して選択肢を確認しておくことが大切です。まだ任意整理や個人再生で立て直せる可能性があるのか、それとも自己破産を含めて考える段階なのかを、専門家に確認してみてください。

9相談する前に
整理しておくと
いいこと

弁護士や司法書士に相談する前に、次のことをメモしておくと話が進みやすいです。

完璧でなくて大丈夫です。

分かる範囲で整理しておきましょう。

1借金について

10自己破産を選ぶ前に、
任意整理・個人再生との
違いを確認しよう

任意整理・個人再生・自己破産は、どれも借金問題を解決するための方法です。

でも、内容は大きく違います。

任意整理は、返済条件を見直して支払いを続ける方法です。

個人再生は、借金を減額して返済を続ける方法です。

自己破産は、裁判所から免責許可を受けることで、税金など一部を除いた多くの借金について、返済義務を免れる可能性がある方法です。

自己破産は怖い。
できれば避けたい。

そう思うのは自然です。

でも、返済の見込みがない状態で無理に返し続けると、生活も心もどんどん追い詰められてしまいます。

大切なのは、自己破産したいか、したくないかだけで決めないことです。

任意整理で返せるのか。
個人再生で返せるのか。
それとも自己破産を考えた方がいい状態なのか。

まずは、今の借金額、収入、生活費、財産、保証人の有無を整理してみてください。

そして、自分だけで抱え込まず、弁護士や司法書士などの専門家に相談してください。

僕も、相談するまでは本当に怖かったです。

でも、相談したことで初めて、自分の状況を現実的に見ることができました。

自己破産は、人生の終わりではありません。

ただし、誰にとっても自己破産が正解というわけでもありません。

自分に合う方法を知るためにも、まずは一人で決めつけず、今の状況を整理するところから始めてみてください。

借金の返済が苦しく、任意整理・個人再生・自己破産のどれが合うのか分からない場合は、無料相談や借金減額シミュレーションで今の状況を整理してみてください。相談したからといって、必ず自己破産になるわけではありません。