【2-2】浪費で作った借金でも自己破産できる？免責されるポイントと注意点を体験談で解説

浪費で作った借金は、自己破産できないのではないか。

そう不安に思っていませんか。
僕もかつて、そう思い込んでいました。

たしかに、浪費が原因の借金は、法律上の免責不許可事由にあたる可能性があります。
つまり、借金の原因が浪費だった場合、何も問題なく免責されるとは限りません。

でも、浪費があるからといって、自己破産や免責が一律に認められないわけではありません。

実際には、借金の経緯を正直に説明しているか、反省しているか、生活を立て直そうとしているか、手続きに誠実に協力しているかなども見られます。

最終的には裁判所の判断になりますが、浪費があっても免責が認められるケースはあります。

この記事では、浪費による借金と自己破産の基本的な考え方を説明しながら、僕自身の体験も交えてお伝えします。

なお、僕自身は、純粋な買い物だけの浪費ではなく、ギャンブル、FX、生活費の補填、交際費などが重なったケースです。
そのためこの記事では、法律上の浪費にあたる可能性がある支出全般として、僕の体験も交えながら説明します。

僕の場合、最終的に借金は940万円まで膨らみました。

だからこそ、浪費に悩んでいる人にも共通する部分は多いと思っています。

こんな理由では相談できない。
自分は自己破産なんて無理だ。
弁護士に怒られるのではないか。

そう感じている人に向けて、できるだけわかりやすくお伝えしていきます。

1 浪費による借金でも
自己破産できるのか？

浪費で作った借金は自己破産できない。
そう決めつけてしまう人は少なくないと思います。

たしかに、浪費が原因の借金は、自己破産の手続きで問題になることがあります。
裁判所の資料でも、収入の範囲を超えて浪費やギャンブルなどに多くのお金を使い、借金を増やした場合は、免責を受けられないことがあると説明されています。

自己破産では、借金の原因だけでなく、

といった点も見られます。
つまり、浪費があったとしても、事情やその後の対応によっては、免責が認められる可能性があります。
▶︎参考：破産・免責手続のあらまし｜裁判所

1 自己破産を考えた僕のリアルな体験

ここからは、僕の場合の話です。

僕が自己破産を決意したのは、2023年7月末でした。

借金総額は940万円。
主な原因はギャンブルで、そこにFX、生活費の補填、交際費なども重なっていました。

最初は、何とかなると思っていました。
次の給料が入れば少し楽になる。
どこかで取り戻せば何とかなる。
もう少し借りれば今月だけは乗り切れる。

そんなふうに、自分に都合よく考えていました。

でも現実は逆でした。

借金を返すために、また別のところからお金を借りる。
利息を払うために、さらにお金を工面する。
気づけば、元金はほとんど減らず、毎月の返済だけで生活が苦しくなっていました。

最後の方は、利息すら払えない状態でした。
家賃のことまで不安になり、もう自分ではどうにもできないところまで追い詰められていました。

そのときに頭に浮かんだのが、自己破産でした。

ただ、僕はこう思っていました。

ギャンブルや浪費が原因の借金では、自己破産なんてできないのではないか。

だから、法律事務所に連絡するのも怖かったです。

でも、実際に相談してみると、借金の原因に問題があるからといって、その時点ですべて終わりではないと知りました。

もちろん、簡単に済む話ではありません。
僕の場合は、免責不許可事由に関係する事情があったため、管財事件として進みました。破産管財人との面談もありましたし、債権者集会にも出席しました。

それでも、借金の理由を正直に話し、必要な資料をそろえ、家計を見直しながら手続きを進めた結果、2024年5月22日に免責許可決定を受けることができました。

自己破産の手続きは、思っていたよりもずっと現実的で、同時にとても地道なものでした。

2この記事でわかること

この記事では、浪費による借金でも自己破産を申し立てられるのか、そして免責の判断でどのような点が見られやすいのかを、初心者の方にもわかりやすく整理していきます。

あわせて、僕自身が経験したこともお伝えします。

浪費や借金の原因に後ろめたさがあり、なかなか相談できない人が、次の一歩を考えるきっかけになればうれしいです。

まず自己破産の基本を理解したい方はこちら

• 【1】自己破産の基礎知識

  【1-1】自己破産とは？940万円の借金で自己破産した僕が流れ・生活への影響を実体験で解説

 

 

2浪費による借金が
免責で問題になる理由

浪費が原因の借金でも、自己破産を申し立てることはできます。
ただし、最終的に借金の支払い義務が免除されるかどうかは、免責の判断によります。

ここはとても大切です。

自己破産は、破産手続を始めただけで借金が当然になくなるわけではありません。
裁判所から免責許可決定を受ける必要があります。

つまり、自己破産では、

を分けて考える必要があります。

また、免責許可決定が確定しても、税金や一部の損害賠償、養育費など、免責されない債権もあります。
そのため、自己破産すればすべての支払いが必ずゼロになる、と言い切るのは危険です。
▶︎参考：免責許可決定が確定すると、すべての債権は免責されるのでしょうか。｜法テラス

浪費がある場合は、免責不許可事由にあたる可能性があります。
ただし、すべてのケースで免責が認められないわけではありません。

大切なのは、借金の理由や反省の姿勢、生活改善への取り組みをきちんと示すことです。

1 そもそも「浪費」と判断されるケースとは？

自己破産の手続きでは、借金の原因が何だったのかが見られます。

浪費と聞くと、ブランド品や高級時計、高額な買い物などをイメージする人もいるかもしれません。

一般的に、浪費と見られやすい例としては、次のようなものがあります。

ただし、こうした事情があるからといって、それだけで結論が決まるわけではありません。

収入、支出の内容、借金が増えた時期、本人の反省、現在の生活状況などをふまえて判断されます。

なお、僕の場合は、ブランド品の購入が中心だったわけではありません。
主な原因はギャンブルで、そこにFX、生活費の補填、交際費などが重なっていました。

そのため、この記事では一般的な説明と、僕自身の体験談を分けて読んでもらえたらと思います。

浪費だけでなく、ギャンブルでの自己破産基準も知りたい方はこちら

• 【2】ギャンブル・浪費による借金と自己破産

  【2-1】ギャンブルの借金でも自己破産できる？免責・裁量免責・裁判所で見られるポイントを実体験で解説

浪費だけでなく、ギャンブルでの自己破産基準も知りたい方はこちら

• 【2】ギャンブル・浪費による借金と自己破産

  【2-5】 FXによる借金は自己破産できる？注意点と免責が認められる可能性

2 免責不許可事由とは？

自己破産には、免責不許可事由という考え方があります。

簡単に言うと、借金の支払い義務を免除するのがふさわしくないと判断される可能性がある事情のことです。

破産法252条1項では、浪費や賭博その他の射幸行為によって、著しく財産を減らしたり、過大な債務を負った場合が、免責不許可事由のひとつとして定められています。
▶︎参考：破産法｜e-Gov法令検索

法テラスでも、ギャンブルや過度な買い物・飲食で債務を負った場合、免責決定がされない場合があると説明されています。
▶︎参考：自己破産で免責決定がされないのは、どういう場合ですか。｜法テラス

だから、浪費があると自己破産は難しいのではないか、と不安になるのは自然なことです。

でも、ここで誤解してほしくないのは、免責不許可事由がある可能性＝必ず免責されないではないということです。

浪費があった場合でも、事情によっては免責が認められる可能性があります。

3裁量免責とは？

浪費やギャンブルが免責不許可事由にあたる可能性があっても、それだけで必ず免責されないと決まるわけではありません。

自己破産には、裁量免責という考え方があります。

これは、免責不許可事由がある場合でも、裁判所がさまざまな事情をふまえて、免責を許可することがあるというものです。破産法252条2項でも、裁判所は破産手続開始に至った経緯その他一切の事情を考慮して、免責許可の決定をすることができるとされています。

つまり、流れとしてはこうです。

たとえば、

といった事情が見られます。

僕も相談時に、原因に問題があるからといって即座に終わりではなく、その後の対応が大切だと説明を受けました。

この言葉があったからこそ、正直に向き合おうと思えました。

大切なのは、なぜそうなったのか、これからどう立て直していくのかを、自分の言葉で説明できることです。

 

 

3浪費の借金で
免責判断に
影響しやすいポイント

浪費が原因の借金でも、状況や対応次第では免責が認められる可能性があります。

もちろん、最終的には裁判所の判断です。
そのため、これをすれば必ず大丈夫とは言えません。

ただ、手続きを進めるうえで大切にしたいポイントはあります。

僕の経験から言っても、ごまかさないことは本当に大切です。

借金の理由を話すのは恥ずかしいです。
怒られるのではないか、見下されるのではないか、自己破産なんて無理だと言われるのではないか。

そう思う気持ちは、僕にもありました。

でも、資料を出していくと、口座の動きや借入先、支出の流れはかなり細かく見られます。
後からズレが出るくらいなら、最初から正直に話した方が結果的に進めやすいです。

1反省と改善の姿勢が大切

自己破産で免責が認められるかどうかは、借金があるかどうかだけで決まるものではありません。

特に浪費やギャンブルが原因の場合は、その後の姿勢が見られやすいと考えた方がいいです。

僕自身、自己破産を決意するまでかなり後悔しました。

過去をなかったことにはできません。
でも、原因を認めたうえで、これからどうするかを考えることはできます。

たとえば、

といったことは、どれも地味ですが大切です。

僕も手続きの中で、家計簿の提出や口座の取引履歴の準備を求められました。
正直、かなり大変でした。

でも、その作業を通して、自分がどれだけお金の流れを見ていなかったのかを痛感しました。

自己破産は、ただ借金をなくすためだけの手続きではありません。
生活を立て直すためのスタートでもあります。

2免責判断で見られやすいポイント

自己破産の手続きでは、誠実な姿勢がとても大切です。

弁護士、裁判所、破産管財人は、申立人が本当に事情を説明しているのか、財産や収入を隠していないか、再出発しようとしているのかを見ています。

僕も最初は、こんなことまで話さないといけないのか、と感じる場面がありました。

でも実際には、

など、かなり細かく確認されます。

だからこそ、隠したり取り繕ったりするよりも、最初から正直に話した方が結果的に進めやすいです。

自己破産は、借金問題を整理して生活を立て直すための法的な手続きです。
誠実に向き合うことが、手続きを進めるうえでの土台になります。

4浪費で自己破産できるか
不安な人が、相談前に
整理すべきこと

浪費で作った借金があると、相談前に何を準備すればいいのかも不安になると思います。

僕も最初は、何をどう話せばいいのかわかりませんでした。
借金の原因をうまく説明できる自信もありませんでした。

でも、最初から完璧にまとめる必要はありません。

まずは、自分の状況をざっくり整理するだけでも大丈夫です。

浪費の内容を説明するときは、次のように整理すると話しやすくなります。

ここで大切なのは、きれいに見せることではありません。

大切なのは、わかる範囲で正直に整理することです。

弁護士に相談する時点で、すべてを完璧に説明できなくても大丈夫です。
ただ、借金額、借入先、原因、今の収入と支出がある程度わかるだけでも、相談はしやすくなります。

 浪費で作った借金があると、こんな理由で相談していいのかなと不安になると思います。
でも、自己破産できるかどうかは、借金の原因だけで決まるわけではありません。
収入、借金額、生活状況、反省や改善の姿勢なども含めて判断されます。

相談したからといって、必ず自己破産を選ぶ必要はありません。
任意整理や個人再生の方が合う場合もあります。

まずは、自分の場合にどんな選択肢があるのかだけでも確認してみてください。

 

 

5 自己破産の手続きを
進めるために
やるべきこと

自己破産を進めるためには、正しい知識と準備が欠かせません。

特に浪費やギャンブルが原因の借金では、借入の経緯やその後の対応が見られやすいため、ひとつずつ丁寧に進めることが大切です。

僕の場合も、相談したらすぐに終わったわけではありません。

2023年7月末に法律事務所へ相談し、その後は必要書類の準備が始まりました。

実際に集めたものとしては、

などがありました。

特に大変だったのは、口座の取引履歴や家計簿の整理です。

通帳を長い間記帳していなかったり、複数の口座があったりすると、明細を取り寄せるだけでもかなり手間がかかります。

自己破産は、相談したらすぐ終わる手続きではありません。
資料を集めて、整理して、説明できる状態にしていく手続きです。

1弁護士への相談が最優先。早めに動くことが大切

自己破産を考え始めたら、まず優先したいのは弁護士への相談です。

借金問題をひとりで抱え込むと、時間がたつほど状況が悪化しやすくなります。

僕も最初は、こんな状態で相談していいのかと不安でした。
借金の原因を話すのも怖かったです。

でも、実際に相談してみると、必要な手続きや準備をひとつずつ整理してもらえました。

また、弁護士に依頼した後は、受任通知によって返済がいったん止まりました。
もちろん、それですべて解決したわけではありません。そこから書類集めや費用の積み立て、申立て準備が始まります。

それでも、返済に追われ続けていた状態から一度止まれたことは、僕にとってかなり大きかったです。

日弁連も、借金問題には自己破産、個人再生、任意整理などの法的な整理方法があり、弁護士がどの方法が最適かをアドバイスすると説明しています。
つまり、相談したからといって必ず自己破産になるわけではありません。
▶︎参考：よくある相談内容｜日本弁護士連合会

もうどうにもならないと感じているなら、なおさら早めに相談すべきです。

2こんな状態なら、早めに相談したほうがいいです

次のどれかに当てはまるなら、ひとりで判断せず、早めに相談したほうがいいと思います。

僕自身も、相談する前はかなり怖かったです。

でも、ひとりで悩んでいるだけでは、状況は整理されませんでした。

実際には、相談することで、自己破産がいいのか、それとも任意整理や個人再生など別の方法があるのかが見えてきます。

無理にその場で依頼を決める必要はありません。
まずは今の状況を整理するために相談を使う。
そのくらいの気持ちでもいいと思います。
▶︎参考：自己破産の手続について教えてください。｜法テラス

3借金の理由を説明するときの考え方

自己破産の申立てでは、借金の理由を正直に説明し、反省と改善の意思を示すことが大切です。

浪費と見られる可能性がある場合は、支出の理由や背景を自分なりに整理しておくと、説明しやすくなります。

たとえば、

といった点です。

ここで大切なのは、よく見せようとしすぎないことです。

僕自身、手続きの中で必要になった書類や説明の多さに驚きました。
だからこそ、曖昧にせず、わかる範囲で正直に伝えることが大事だと感じました。

また、一部の債権者だけに返済したり、取引を隠したりすると、手続き上問題になる可能性があります。

手続きを進めるうえでは、弁護士の指示に沿って動くことが大切です。

4実際に僕が、正直に話してよかったと思ったこと

ここは、実際に手続きを経験した僕の感覚です。

正直に言うと、僕は最初、借金の理由をそのまま話すのがかなり嫌でした。

こんな理由を言ったら、だらしない人間だと思われるのではないか。
自己破産なんて無理だと言われるのではないか。
怒られるのではないか。

そんな不安がありました。

でも、結果としては、ごまかさずに話した方がよかったです。

理由は3つあります。

1つ目は、話を盛ったり隠したりすると、あとで資料とのズレが出やすいからです。

口座の取引履歴、借入先、カードの利用履歴、家計簿などを見ていくと、お金の流れはかなり見えてきます。
最初にごまかしてしまうと、後から説明が苦しくなります。

2つ目は、自分では浪費だと思っていたことでも、整理すると見え方が変わることがあるからです。

もちろん、僕の場合は借金の原因に問題がありました。
それでも、生活費の補填や支払いのための借入など、いろいろな事情が重なっていました。

3つ目は、正直に伝えた方が、今後どう進めるかを具体的に考えてもらいやすいからです。

僕の場合も、最初からきれいに説明できたわけではありません。
でも、家計や借入の流れを整理しながら話していくことで、少しずつ前に進めました。

大事なのは、うまく見せることではなく、事実を整理して伝えることだと思います。

 

 

6僕が実際に経験した
自己破産の流れ

ここで、僕が実際に経験した流れを簡単にまとめます。

これはあくまで僕の場合です。
自己破産の流れや期間は、住んでいる地域、裁判所、財産状況、借金の原因、管財事件になるかどうかなどによって変わります。

12023年7月末｜法律事務所へ相談

借金総額は940万円。
返済の限界を感じ、法律事務所へ相談しました。

借金の原因は、ギャンブル、FX、生活費の補填、交際費などです。

この時点では、自己破産できるのか不安でたまりませんでした。

22023年8月〜2024年1月｜書類集めと費用の積み立て

弁護士に依頼した後、必要書類を集め始めました。

給料明細、源泉徴収票、退職金関係の資料、保険証券、口座の取引履歴、家計簿、住民票など、とにかく準備するものが多かったです。

また、自己破産にかかる費用を毎月積み立てていきました。
冬のボーナスも費用に充てました。

この期間は、ただ待っていたわけではなく、必要な準備を少しずつ進めていた期間でした。

32024年2月20日｜東京地方裁判所へ自己破産申立て

2024年2月20日、弁護士から、東京地方裁判所に自己破産の申立てを行い、受理されたとの連絡がありました。

いよいよ本当に自己破産の手続きが進むのだと、身が引き締まる思いでした。

42024年2月27日｜破産管財人との面談

2024年2月27日には、破産管財人の弁護士との面談がありました。

かなり緊張しました。
何を聞かれるのか、どこまで話す必要があるのか、不安でいっぱいでした。

でも、担当弁護士から「聞かれたことには正直に答えればいい」と言われ、少し気持ちが軽くなりました。

面談では、借金の原因や財産状況などについて確認されました。

52024年5月10日｜債権者集会

2024年5月10日には、債権者集会がありました。

この日もかなり緊張しました。
でも実際には、担当弁護士と一緒に進み、手続きは落ち着いて進みました。

62024年5月22日｜免責許可決定

2024年5月22日、弁護士事務所からメールで連絡がありました。

免責許可決定が出た、という内容でした。

その瞬間、ようやくここまで来たんだと感じました。

72024年5月25日｜最後の弁護士事務所訪問

2024年5月25日には、最後に弁護士事務所へ行き、預けていた書類の受け取りや、預り金の精算をしました。

かかった費用を差し引いたお金も戻ってきました。

また、クレジットカードやローンなどの審査は、しばらく通りにくくなるという説明も受けました。

 

 

7自己破産後の生活は
どう変わったのか

自己破産をした後の生活はどうなるのか。
不安に感じている人も多いと思います。

僕の場合、自己破産後は、以前と大きく感覚が変わりました。

いちばん大きかったのは、借金の返済に追われる状態から抜け出せたことです。

毎月の返済日を気にする。
利息の支払いに追われる。
口座残高を見て不安になる。
催促の連絡に怯える。

そういう時間が、かなり減りました。

もちろん、何もかもすぐ元通りになるわけではありません。

1クレジットカードやローンはしばらく難しくなる

自己破産をすると、クレジットカードやローンは、信用情報の影響でしばらく利用が難しくなることがあります。

登録期間や審査への影響は、信用情報機関や金融機関の判断によって変わるため、何年経てば必ず使えるとは言い切れません。

CICは、官報情報を現在保有しておらず、クレジット情報の保有期間は契約中および契約終了から5年間と説明しています。
▶︎参考：自己破産の登録は何年間ですか？｜CIC
JICCは、債務整理や破産申立などの取引事実に関する情報について、登録期間を示しています。
▶︎参考：信用情報の内容と登録期間｜JICC
全国銀行個人信用情報センターは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定について、当該決定日から7年を超えない期間登録すると説明しています。
▶︎参考：センターの概要｜全国銀行個人信用情報センター

それでも、借金に追い詰められていた頃から離れられたことは、僕にとって本当に大きかったです。
免責許可決定が出たときや、最後に弁護士事務所へ行って預り金が戻ってきたときは、ようやくここまで来たんだと感じました。

2家計を見直して立て直すことが大切

自己破産後に大切なのは、もう二度と同じ失敗を繰り返さないという意識を持つことです。

そのためには、まず自分のお金の流れを把握することが大切です。

僕も手続きの中で家計簿の提出が必要になり、自分のお金の使い方を見直すきっかけになりました。

それまでは、どこかで現実を見ないようにしていたと思います。

お金が足りなくても、借りれば何とかなる。
来月になれば何とかなる。
そのうち返せるだろう。

そんなふうに、都合のいい未来だけを見ていました。

でも、自己破産の手続きを通して、現実を見ないままでは何も変わらないと痛感しました。

自己破産をしたから終わりではありません。
その後にどう暮らすかが大切です。

身の丈に合った生活を続けること。
支出を把握すること。
借りる前に立ち止まること。

そうした地味な積み重ねが、立ち直りの第一歩になると思います。

8浪費の借金でも、
ひとりで
抱え込まなくていい

浪費で作った借金でも、自己破産を申し立てて、免責が認められる可能性はあります。

ただし、浪費は免責不許可事由にあたる可能性があるため、必ず免責されるとは言えません。

だからこそ、

ことが大切です。

僕の場合、借金総額は940万円でした。
ギャンブルやFX、生活費の補填などが重なり、自分ではどうにもできない状態になっていました。

それでも、法律事務所に相談し、必要書類を集め、破産管財人との面談や債権者集会を経て、2024年5月22日に免責許可決定を受けることができました。

もちろん、僕と同じように進むとは限りません。
自己破産が合うかどうかも、人によって違います。

でも、ひとつだけ言えるのは、ひとりで抱え込んでいても状況は整理されにくいということです。

もし今、

という状態なら、まずは相談して、方向性を確認してみてください。

相談したからといって、必ず自己破産になるわけではありません。
任意整理や個人再生など、別の方法が向いている場合もあります。

早めに動くほど、選べる方法が残りやすいです。

リアルな体験談はこちらの記事で読めます

• 【6】体験談・ケース別解決策

  【6-1】ギャンブル借金940万円で自己破産した体験談｜免責許可までの流れとその後の生活