【2-3】ギャンブルによる借金940万円の自己破産事例｜管財人に確認されたこと

ここで紹介する内容は僕の事例と一般的な確認事項です。実際の質問、提出資料、手続きの流れは、裁判所、破産管財人、借金原因、財産状況などによって異なります。

1通帳・銀行口座の取引履歴

2023年8月、僕は銀行へ行き、自分名義の口座を確認しました。

ある金融機関には3口座がありましたが、通帳をすべて紛失していたため、再発行と取引履歴の取得が必要でした。

3口座のうち、一つは普通預金、二つは給与天引きの積立口座でした。

普段意識していなかった口座にも残高があり、使っていないつもりの口座まで確認しなければならないことを実感しました。

別の銀行についても、半日休暇を取り、通帳の再発行と取引履歴の取得を行いました。

カードローンを利用していた銀行だったため、窓口で自己破産のことが分かるのではないか、口座が凍結されて履歴を取得できないのではないかと怖がっていました。

2024年1月には、閉鎖されていない銀行口座2社分の最新の取引明細を改めて用意するよう求められています。

通帳には、借入れや返済だけでなく、給与、ATM出金、引落し、資金移動が並びます。覚えていない取引もありました。

履歴を見れば、都合よく話を整えることはできないと感じました。

なお、僕が支出やカード利用を振り返ったことは事実ですが、保管日記では、管財人面談のためにクレジットカード明細を提出したとまでは確認できません。

そのため、この記事では提出した資料として断定していません。

2ギャンブルの資金移動・FXの履歴

一部のギャンブルへの資金移動には、インターネット上の決済サービスを利用していました。

2024年1月、申立て前の更新資料として、その決済サービスの最新取引明細を用意するよう求められました。

日記には、自分で集めたお金を再びギャンブルへ使った記録も残っています。

相談を決める数日前まで止められず、最後にかき集めた30万円も失いました。

この履歴を整理することは、とても苦しい作業でした。

総額を正確に把握できていなかった一方で、資金移動の一件一件は画面に残っています。記憶から消したつもりでも、履歴からは消えていませんでした。

FXについては、2023年8月の準備記録に取引履歴を用意することが書かれています。

ただし、面談当日にFXについてどのような言葉で質問されたかは日記に残っていません。

3給与・退職金・保険・積立ての資料

準備記録には、過去の給与明細、源泉徴収票、退職金見込額が分かる資料、生命保険と火災保険の保険証券が残っています。

僕は当時、つみたてNISAとiDeCoも利用していました。

つみたてNISAは手続き中に解約し、iDeCoについては、後の管財人面談で実際に加入していることが分かる資料を追加で確認されました。

財産の種類ごとの扱いは、金額や制度、申立先の運用などによって異なります。

僕の口座残高や積立額を、ほかの人の処分基準として使うことはできません。

4家計簿・住民票・生活収支

2024年1月には、10月から1月までの家計簿、最新の住民票、銀行口座と決済サービスの最新明細を用意しました。

家計簿を出せば終わりではありませんでした。

2024年2月、提出した家計簿の収支が合わないと弁護士事務所から連絡があり、僕は数字を確認して修正し、再提出しました。

そのとき、数字をきれいに見せることより、実際の収入と支出が合っていることの方が重要だと感じました。

赤字を隠すために数字を作るのではなく、なぜ合わないのかを確認する必要があります。

反省文については、保管日記に提出した記録がありません。そのため、僕が管財人へ反省文を提出したとは書いていません。

6借金原因は
どこまで
確認されたのか

ここは、体験談として最も慎重に書く必要がある部分です。

僕は弁護士へ、パチンコ・パチスロを含むギャンブル、FX、浪費、生活費や交際費の補填、カードローン、キャッシング、リボ払いなど、借金が増えた経緯を伝えています。

申立て資料や取引履歴にも、これらに関係する情報が含まれていました。

一方、2024年2月27日の面談日記には、管財人から各項目を一つずつ直接質問された記録はありません。

以下は、『管財人から実際にこの質問をされた』という一覧ではなく、僕が手続きの中で申告・整理した借金原因です。

1パチンコ・パチスロ

僕は18歳頃からパチンコ・パチスロを始め、長い期間続けていました。

負けたお金を取り戻そうとし、借金が増えてもやめられなかったことは、借金原因を説明するうえで隠せない事実でした。

ただし、面談当日に管財人から、頻度、総額、最後に行った日などを一項目ずつ聞かれた記録はありません。

正確に覚えていない金額や回数を、今回の記事のために作ることもしません。

2その他のギャンブル

日記では、パチンコ・パチスロ以外のギャンブルも借金の大きな原因として残っています。

僕はインターネット上の決済サービスなどを通じて資金を動かしていました。

相談を決める直前までやめられず、最後に集めた30万円を使っています。

この事実は、自分でも書くのが恥ずかしく、できれば小さく見せたい過去でした。

しかし、決済サービスの取引明細を用意する以上、入出金は数字で確認できます。

僕が使った総額を正確に覚えていなくても、分かる履歴を出し、記憶だけで話を整えないことが必要でした。

面談で、このギャンブルについて直接どのような質問を受けたかは、日記に記録がありません。

3FX

FXにも損失があり、準備段階で取引履歴を用意しました。

損失を取り戻したいという気持ちが、さらに資金を入れる理由になっていました。

ただし、FXを始めた正確な時期、損失総額、面談当日に聞かれた質問の文言は、今回確認した日記だけでは特定できません。

FX口座、未決済ポジション、借入金の入金状況について個別に確認されたと断定することも避けています。

4浪費・カード利用・生活費

僕の借金はギャンブルとFXだけではありません。

買い物、生活費、交際費などをカードや借入れで補い、返済すると生活費が足りなくなり、また借りる状態になっていました。

当時は、ギャンブルによる大きな損失と比べれば、日々のカード利用は小さな問題だと思っていました。

しかし、通帳や家計簿を整理すると、日常的な支出も借金全体へ影響していたことが分かります。

浪費による借金と免責判断の考え方についてはこちら

• 【2】ギャンブル・浪費による借金と自己破産

  【2-2】浪費で作った借金でも自己破産できる？買い物・飲食・旅行の扱い

7通帳や取引履歴から
実際に
追加確認されたこと

面談当日の日記に、追加資料が必要になった事項として明確に残っているのは次の3点です。

ここで紹介する内容は僕の事例と一般的な確認事項です。実際の質問、提出資料、手続きの流れは、裁判所、破産管財人、借金原因、財産状況などによって異なります。

使途を思い出せない出金について、僕はその場で適当な説明を作りませんでした。

勤務先からの入金についても、給与ではないことが資料上の疑問になりました。

iDeCoは、加入しているつもりで話すだけではなく、加入を確認できる資料が必要になりました。

日記には、これらについて後日改めて資料を提出することになったと書いてあります。

ただし、今回確認した日記には提出完了日までは残っていないため、提出を完了した日付は書きません。

一方、すべての事件で同じ3点が聞かれるわけではありません。

一般的には、口座の高額な入出金、使途不明金、家族や知人との送金、給与以外の入金、財産の売却代金、特定の相手への返済などが資料から確認される可能性があります。

大切なのは、履歴と記憶が一致しないときに、履歴を消したり、都合のよい使途を作ったりしないことです。

分からないものは不明だと伝え、確認できる資料を探す必要があります。

8財産や
特定の返済について
確認されたこと

僕が実際に準備した財産関係の資料には、預金口座、給与、退職金見込額、生命保険・火災保険、つみたてNISA、iDeCoなどがありました。

反対に、不動産、自動車、暗号資産、高価な購入品などについて、面談で個別に質問された記録はありません。

僕に存在しなかった財産まで、確認された体験として書くことはできません。

自己破産では、本人名義の財産だけを表面的に並べればよいとは限りません。

名義と実際の所有関係、積立制度、解約返戻金、申立て前の売却や名義変更などが確認される場合があります。

自己破産で処分される財産と残せる財産

• 【1】自己破産の基礎知識

  【1-3】自己破産で処分される財産・残せる財産｜家・車・預金・保険への影響

また、一部の債権者や家族・知人だけへ返済した場合、その時期や経緯が確認されることがあります。

ただし、僕の管財人面談で、家族や友人への返済を指摘された記録はありません。

勤務先に関係する口座については、借入先でもある金融機関の口座へ通勤手当が入る予定があり、僕は入金方法を変更しました。

これは手続き中に担当者へ相談して対応した僕の事例です。

特定の入金や返済が法律上どのように扱われるかは、時期や事情によって異なります。

自分だけで『偏った返済に当たる』『免責されない』と決めつけず、送金や返済をする前に担当弁護士へ確認する必要があります。

9家計簿・現在の生活・
再発防止は
どう確認されたか

僕は申立て前に数か月分の家計簿を提出し、収支が合わなかったときは修正しました。

ただし、管財人面談で食費、通信費、保険料などを一項目ずつ聞かれた記録はありません。

家計簿と最新の口座明細が手続き資料として確認されたことと、面談で個別質問を受けたことは分けて考える必要があります。

家計簿は、免責を得るために数字をきれいに見せる書類ではありません。

少なくとも僕にとっては、カードや借入れに頼らず、給与の範囲で生活できているかを確かめる記録になりました。

僕は、相談後に新たな借入れやギャンブルを続けてよいとは考えていませんでした。

ギャンブルやFXを再開せず、カードに頼らず生活することを意識しました。

一方、関連アプリをいつ削除したのか、口座をいつ閉鎖したのか、現金管理をどの方法で続けたのかなどは、今回確認した日記だけではすべて裏付けられません。

実際に行ったと確認できない再発防止策は、体験談として追加していません。

家計簿が一度赤字になっただけで免責されない、と単純に決まるものではありません。

収支に問題があるときは、数字を直して見せるのではなく、原因と今後の対応を担当弁護士へ相談することが大切です。

10答えが
分からない質問へ、
僕はどう対応したか

面談前の僕は、『分からない』と言った瞬間に不利になると思っていました。

そこで応接室へ入った後、担当弁護士へ、分からないことは分からないと答えてよいのかを確認しました。

実際の面談では、ほとんどの質問に担当弁護士が対応し、僕の返答は記録上3回ほどの『はい』でした。

使途不明の出金など、その場で確認できなかったことについては、後から資料を出すことになりました。

ただし、何でも『分かりません』と答えればよいという意味ではありません。

分かる範囲は説明し、記憶が曖昧なら曖昧だと伝え、履歴で確認できることは確認する。

概算なら概算と伝える。記憶と資料が違えば、資料を見て訂正する。

この姿勢が必要だと、僕は面談を通じて感じました。

質問の意味自体が分からない場合も、分かったふりをせず、担当弁護士や管財人へ確認した方がよいと思います。

11実際に
面談で怒られた？
僕が感じた管財人の印象

僕の面談では、管財人から怒鳴られたり、人格を否定されたりすることはありませんでした。

面談は、手元の資料について管財人が質問し、担当弁護士が答える形で進みました。

確認は速く、僕は緊張していましたが、ギャンブルをした僕を説教するための時間だとは感じませんでした。

面談後、担当弁護士から、今回の管財人はかなり穏やかな方で、厳しい人であればもっと細かく聞かれる可能性があるという趣旨の説明を受けました。

日記には『かなり優しい方』という言葉で残っています。

だからといって、管財人は誰でも優しい、面談では絶対に怒られない、と一般化することはできません。

確認の厳しさや話し方、面談の雰囲気は、事件と担当者によって異なります。

ただ、少なくとも僕の事件では、面談前に想像していた『人間として許されるかを裁かれる場』ではなく、資料と事実を確認する場でした。

12管財事件中に
僕が伝えられたこと・
注意したこと

面談へ向かう途中、僕は担当弁護士から、管財事件中の生活についていくつか説明を受けました。

日記に残っているのは、次の内容です。

ここで注意したいのは、『2泊以上』という基準を全国共通の法律上の言葉として扱わないことです。

破産法には、裁判所の許可を得ずに居住地を離れてはならないという規定がありますが、具体的な旅行・外泊の扱いは、事件や裁判所、担当者の指示を確認する必要があります。

また、管財事件だから全員のすべての郵便物が同じ方法で転送される、とも断定できません。

破産法上、裁判所が破産者宛ての郵便物などを管財人へ配達するよう嘱託できる制度があります。

僕の日記には管財人へ渡ると説明された記録はありますが、どの郵便物が何回転送され、どのように僕へ返されたかまでは残っていません。
▶︎参考：破産法｜e-Gov法令検索

銀行口座についても、自己破産をしたらすべての口座が必ず使えなくなるわけではありません。

僕は相談直後、借入れのある銀行を給与振込口座にしていたため、担当者へ相談して別の口座へ変更しました。公共料金などの引落先も切り替えています。

破産手続開始後に新たに得る給与が、一律に全額処分対象になるわけではありません。

ただし、開始時点の口座残高、入金時期、債権者である銀行との関係などによって対応は異なります。

給与口座や臨時収入について不安がある場合は、自己判断で動かす前に担当弁護士へ確認してください。

このほか、僕は新たな借入れをしない、ギャンブルやFXをしない、求められた家計簿と資料を出すことを意識しました。

高額な買い物、財産の売却・譲渡、住所や勤務先の変更なども、自分だけで判断せず確認する必要があります。

13面談後も
免責が決まるまで
不安は続いた

面談が終わった直後は、まず『終わった』という安心がありました。

一方で、帰った後は、回答を間違えていなかったか、使途不明の出金は問題にならないか、追加資料を出した後に再び呼ばれないかと考えました。

面談が終わっても、免責が決まったわけではありません。

僕には、返済できない940万円の借金がそのまま残る可能性を考える時間が続きました。

2024年5月10日、僕は東京地方裁判所で開かれた債権者集会へ担当弁護士と出席しました。

債権者は出席せず、会場では複数の事件が並行して進んでいました。

債権者集会の詳しい制度や、自己破産全体の時系列はこの記事では広げません。

僕にとって重要だったのは、管財人面談を終えても、債権者集会を終えても、裁判所から結果が出るまでは安心し切れなかったことです。

自己破産では、破産手続が始まっただけで対象債務の支払責任がなくなるわけではなく、免責許可が必要です。
▶︎参考：自己破産すると借金は全て免除になりますか。｜法テラス

142024年5月22日、
免責許可決定の連絡を
受けて感じたこと

2024年5月22日の13時頃、弁護士事務所からメールが届きました。

免責許可決定が出たとの連絡でした。

当日の日記の最初の言葉は、『免責許可がおりた！やった！』です。

長く抱えていた不安が一気に緩みました。

借金の重圧から解放される見通しが立った安心と、力が抜けるような感覚がありました。

ただ、免責許可決定は、僕がギャンブルや借入れを続けた過去を正しかったことにする決定ではありません。

借金の支払義務について法的な判断を受けても、お金の使い方やギャンブルへ戻らない生活は、自分で作り続ける必要があります。

管財人面談を経験して変わったのは、管財人への印象だけではありませんでした。

僕はそれまで、借金原因を説明することを、自分を悪く見せる行為だと考えていました。

しかし、説明することと正当化することは違います。

履歴を見て、自分が何をしたのかを事実として確認しなければ、生活を立て直すこともできません。

今振り返ると、面談そのものより、面談前に一人で作り上げた恐怖の方が大きかった面があります。

それでも、僕の面談が穏やかだったことや、僕が免責許可決定を受けたことを、ほかの人の結果へそのまま当てはめることはできません。

15これから
管財人面談を受ける人へ
伝えたいこと

僕が伝えたいのは、面談の模範回答を暗記することではありません。

面談前に確認した方がよいのは、次のようなことです。

分からない金額を正確そうに作る必要はありません。

ただし、調べられるのに調べず、何でも分からないで済ませるのも違います。

都合の悪い取引や財産があれば、面談で突然分かる前に担当弁護士へ伝える。

資料の提出期限を守る。相談後に新たな借入れやギャンブルをしない。財産を勝手に売却・譲渡・名義変更しない。

旅行や転居などに不安があれば、事前に確認する。

僕の経験から言えるのは、うまく見せることより、資料と事実へ向き合う方が大切だったということです。

16よくある質問
FAQ

17まとめ｜管財人面談は
正解を答える場ではなく、
資料と事実を確認する場だった

僕は面談前、管財人を自分の人格まで裁く人のように感じていました。

実際に経験してみると、僕の事件では財産や取引、借金原因を資料から確認する時間でした。

もっと早く正直に相談していれば、最後の30万円までギャンブルへ使わずに済んだ可能性があります。

面談が怖くても、恐怖から資料を隠したり、説明を作ったりすれば問題は解決しません。

この記事が、自分の借金原因では相談できないと思っている方にとって、事実を整理するきっかけになればと思います。