【6-3】自己破産したら人生終わり？940万円の借金から立て直した僕の体験談

※当サイトはアフィリエイト広告を利用しています。この記事は、僕自身の自己破産経験と公的情報をもとにした一般的な内容です。借金額、収入、財産、借金の理由、家族構成、裁判所の運用などによって判断は変わります。具体的な判断は、弁護士・司法書士などの専門家に相談してください。

「自己破産したら、人生終わりなんじゃないか」
「もう普通の人間ではなくなるんじゃないか」
「家族にも会社にも見放されるんじゃないか」
「ギャンブルや浪費で借金した自分なんて、やり直せるわけがない」

借金で追い詰められていると、こういう考えが頭から離れなくなると思います。

僕もそうでした。

僕は、パチンコ・パチスロなどのギャンブル、浪費、FXなどで借金を重ね、最終的に940万円まで膨らんだ状態で自己破産しました。

自己破産を決断したのは、2023年7月29日です。

そのときの日記には、こう書いていました。

残るは死か自己破産。

今読み返しても、かなりきつい言葉です。

でも、当時の僕にとっては、それくらい追い詰められていました。

借金は940万円。
利息を払うことすら難しい。
家賃もどうすればいいか分からない。
親にもこれ以上頼れない。
それでもギャンブルをやめきれない。
何をすればいいのかも分からない。

日記には、別の日にこうも書いています。

借金940万。
何をすればいいのかわからない。
これからどうすればいいのかわからない。

本当に、人生が終わったと思っていました。

でも、結論から言うと、僕の場合は自己破産しても人生は終わりませんでした。

もちろん、自己破産したからといって、全部がきれいに元通りになったわけではありません。

クレジットカードは使えなくなりました。
ローンも組みにくくなりました。
親に迷惑をかけた事実も消えません。
借金を作った過去も消えません。
手続き中は不安で眠れない日もありました。

それでも、免責許可を受けた今、僕は仕事を続け、家賃を払い、スマホを使いながら生活しています。

この記事では、自己破産前に「人生終わりだ」と思っていた僕が、実際に自己破産をして、免責後にどう生活を立て直しているのかを書きます。

制度の詳しい説明ではなく、感情と再出発の体験談として読んでもらえたら嬉しいです。

自己破産後の生活への影響を項目別に知りたい方は、こちらの記事で詳しくまとめています。

自己破産するとどうなる？生活・仕事・家族・財産・信用情報への影響一覧

• 【1】自己破産の基礎知識

  【1-3】自己破産するとどうなる？生活・仕事・家族・財産・信用情報への影響一覧

自己破産後の実際の暮らしを知りたい方は、こちらの記事で詳しく書いています。

自己破産しても普通に生活できる？免責後の生活実録

• 【4】自己破産後の生活

  【4-1】自己破産しても普通に生活できる？免責後の生活実録

自己破産後の生活全体について知りたい方は、先にこちらの記事を読むと全体像が分かります。

• 【4】自己破産後の生活

  【4-1】自己破産しても普通に生活できる？免責後の生活実録

1僕は本気で
「人生終わった」と
思っていた

自己破産を考える前の僕は、本気で人生が終わったと思っていました。

借金は940万円。

原因は、パチンコ・パチスロなどのギャンブル、浪費、FXでした。

最初から940万円だったわけではありません。

少しずつ借りて、返せなくなって、また借りて、さらに返済が苦しくなって、苦しさからギャンブルに逃げる。

その繰り返しでした。

借金が増えるたびに、

「次こそ勝てばなんとかなる」
「給料が入ればどうにかなる」
「ボーナスが入れば立て直せる」
「親に少し借りれば乗り切れる」

そうやって、その場しのぎを続けていました。

でも、そんな生活がずっと続くわけがありません。

ある日、もう利息を払うことすら難しくなりました。

家賃も不安。
返済も不安。
親にもこれ以上頼れない。
何をしても詰んでいる。

そのときに出てきた言葉が、

残るは死か自己破産。

でした。

今なら、借金で追い詰められても命を終わらせる必要はないと言えます。

でも、当時の僕は、そこまで視野が狭くなっていました。

借金があると、お金だけではなく、考える力まで削られていきます。

普通なら分かることが分からなくなる。
相談すればいいのに相談できない。
もう無理なのに、まだ何とかなると思い込む。
やめなきゃいけないのに、ギャンブルに逃げる。

僕は完全にその状態でした。

 

 

2自己破産が
怖かった理由

自己破産という言葉は知っていました。

でも、自分が実際にやるとなると、怖くて仕方ありませんでした。

怖かった理由はいくつもあります。

1自己破産が怖かった理由

僕は、両親にも借金をしていました。

ギャンブルや浪費で借金を作り、親にも頼って、それでも返せなくなった。

その事実が、本当に情けなかったです。

自己破産のことを伝えたら、見放されるかもしれない。
もう息子として見てもらえないかもしれない。
今までの嘘やごまかしを全部責められるかもしれない。

そう思っていました。

でも、最終的に両親に伝えたとき、受け入れてもらえました。

「自分で決めたならそうしなさい」

そう言ってもらえたことは、今でも覚えています。

もちろん、それで親に迷惑をかけた事実が消えるわけではありません。

でも、少なくとも僕は、その言葉に救われました。

 

2会社に知られると思っていた

会社に知られることも怖かったです。

僕は会社員です。

自己破産したら会社に通知がいくのではないか。
上司や同僚に知られるのではないか。
仕事を失うのではないか。

そんな不安がありました。

実際、僕の場合は会社と関係の深い金融機関から借金をしていたため、会社に知られる可能性がありました。

2024年1月31日の日記には、交通費の振込先がその金融機関になっていたことで、かなり焦ったことを書いています。

このまま交通費が振り込まれたら、強制的に返済に充てられてしまうかもしれない。
偏った返済と見られて、自己破産に悪影響が出るかもしれない。
会社にも知られるかもしれない。

そう思って、総務担当の取締役に事情を話しました。

結果的に、交通費の受け取り方法は変更できました。
取締役も口外しないと言ってくれました。

でも、自己破産のことは社内の一人に伝わりました。

だから、「会社に絶対バレない」とは言えません。

ただ、自己破産しただけで会社に自動的に通知されるわけではありません。

勤務先からの借入、会社関係の金融機関、退職金見込額の資料などがある場合は注意が必要です。

仕事への影響については、こちらの記事で詳しく書いています。

自己破産しても就職・転職はできる？仕事への影響と注意点

• 【4】自己破産後の生活

  【4-4】自己破産しても就職・転職はできる？仕事への影響と注意点

3普通の人間ではなくなると思っていた

自己破産をする前、僕は「もう普通の人間ではなくなる」と思っていました。

戸籍に載るんじゃないか。
住民票に書かれるんじゃないか。
選挙権がなくなるんじゃないか。
銀行口座が全部使えなくなるんじゃないか。

今思えば、誤解も多かったです。

法テラスは、自己破産をしたからといって、選挙権がなくなる、戸籍や住民票に記載される、銀行の普通預金口座が使えなくなるということはないと説明しています。
▶︎参考：自己破産のメリット・デメリットは何ですか。｜法テラス

もちろん、自己破産にはデメリットがあります。

信用情報に影響が出ます。
官報に掲載されます。
一定以上の財産は処分や換価の対象になる可能性があります。
手続き中に職業や転居、長期旅行などの制限を受ける場合もあります。

でも、自己破産したからといって、社会から完全に外れるわけではありませんでした。

僕はそのことを、手続きを進めながら少しずつ知りました。

 

 

3弁護士に相談
するまでが
一番苦しかった

今振り返ると、弁護士に相談するまでが一番苦しかったです。

借金で苦しい。
でも誰にも言えない。
自分が悪いから相談する資格なんてない。
ギャンブルや浪費で作った借金なんて、怒られて終わりだ。
弁護士にも軽蔑されるんじゃないか。

そう思っていました。

でも、もうどうにもならなくなって、法律事務所に相談しました。

日記には、弁護士から任意整理・個人再生・自己破産の3つの方法があると説明されたことを書いています。

そのうえで、僕の借金額や収入、返済状況では、自己破産を検討する流れになりました。

最初から気持ちが楽になったわけではありません。

むしろ、自己破産を選ぶ現実が近づいてきて、怖さもありました。

でも、ひとつ変わったことがあります。

それは、自分ひとりで抱える状態ではなくなったことです。

それまでの僕は、借金のことをひとりで抱えていました。

誰にも言えない。
相談できない。
でも返せない。
だからまた逃げる。

その繰り返しでした。

弁護士に相談したことで、ようやく借金を「自分の頭の中だけの地獄」から外に出せた気がしました。

✅借金で「人生終わった」と感じている方は、いきなり自己破産を決めなくても大丈夫です。
まずは借金額・収入・生活費・借金の原因を整理して、専門家に相談してみてください。誰かに状況を見てもらうだけでも、次に何をすればいいかが見えやすくなります。

 

 

4書類集めで、
逃げてきた現実を
全部見ることになった

自己破産は、ただ「借金が払えません」と言えば終わる手続きではありません。

必要書類を集める必要があります。

僕が集めたものには、たとえば次のようなものがありました。

2023年8月1日の日記には、必要書類集めを始めたことを書いています。

給与明細が見つからない。
退職金見込額の資料を会社に頼んだら、自己破産が知られるのではないか。
通帳がない。
銀行口座が凍結されていたらどうしよう。
ライフラインの支払い方法も変えないといけない。

次から次へと不安が出てきました。

2023年8月17日、大手メガバンクで入出金取引履歴を取得したときの日記には、こう書いています。

相変わらず後ろめたさから今にも吐きそうだ。
早くこの場所から逃げ出したい。
生きた状態で悪夢を見ているようだ。

窓口に座っているだけで苦しかったです。

銀行の人に何かを察された気がしました。
本当はただの手続きだったのかもしれません。
でも、当時の僕には、自分の借金や自己破産が全部バレているように感じました。

自己破産の書類集めは、ただの事務作業ではありませんでした。

僕にとっては、自分が逃げてきた現実を、ひとつずつ目の前に並べる作業でした。

どこから借りたのか。
何に使ったのか。
どれだけ口座にお金がなかったのか。
どれだけギャンブルや浪費に流れていたのか。
どれだけ何も見ずに生活していたのか。

正直、きつかったです。

でも、この作業をしなければ、僕はまた同じように現実から逃げていたと思います。

 

 

5「だろう」で
生きてきた結果が
自己破産だった

2023年9月18日の日記に、僕はこう書いています。

もう「だろう」をやめるために自己破産をするのだ。

この言葉は、今でもかなり大事にしています。

僕はずっと「だろう」で生きてきました。

いつか返せるだろう。
給料が入ればなんとかなるだろう。
ボーナスで立て直せるだろう。
ギャンブルで勝てば戻せるだろう。
親に頼ればなんとかなるだろう。
会社を辞めるだろうから、住所変更もそのときでいいだろう。

そうやって、目の前の問題を先送りしてきました。

でも、現実は先送りしても消えません。

借金は増えました。
利息も増えました。
嘘も増えました。
人付き合いも悪くなりました。
親にも迷惑をかけました。

「だろう」でごまかしてきた結果が、940万円の借金でした。

だから僕にとって自己破産は、借金を整理する手続きであると同時に、「だろう」で逃げる生き方をやめるための区切りでもありました。

 

 

6破産管財人との
面談は足が震える
ほど緊張した

僕の場合、自己破産は管財事件として進みました。

2024年2月27日、破産管財人との面談がありました。

開始は15時でした。

でも、絶対に遅れることができないと思い、14時20分には現地に着いていました。

スーツを持っていなかったので、色の落ちたジーンズと暗い色のフリースで行きました。

恥ずかしかったです。

何を聞かれるのか分からず、足が震えるほど緊張していました。

面談では、A4の紙が重なった厚さ3センチほどの資料が、担当弁護士と破産管財人の手元にありました。

その資料の厚みを見たとき、自分がしてきたことの重さを見せられているようでした。

破産管財人からの質問に、担当弁護士が次々と答えてくれました。

日記には、そのやり取りをこう書いています。

まるで卓球のラリーのようなスピード感。

僕が発言したのは、ほとんど「はい」だけでした。

正直、情けなかったです。

でも、隣に担当弁護士がいてくれたことは、本当に大きかったです。

ひとりだったら、あの場で何も言えなかったと思います。

管財事件について詳しく知りたい方は、こちらの記事でまとめています。

自己破産の同時廃止と管財事件の違い｜費用・期間・判断基準を体験談で解説

• 【3】自己破産の手続き・流れ

  【3-5】自己破産の同時廃止と管財事件の違い｜費用・期間・判断基準を体験談で解説

 

 

7債権者集会の日、
「自分だけじゃない」
と感じた

2024年5月10日、債権者集会がありました。

前日は、あまり眠れませんでした。

自己破産の手続きの中でも、かなり緊張した日です。

当日は有給を使い、東京地方裁判所へ向かいました。

待ち合わせは10時でしたが、30分前には到着していました。

会場には、想像していたよりも多くの人がいました。

広い部屋に待機用の椅子が並び、複数の債権者集会が同時進行で行われていました。

その光景を見たとき、僕は思いました。

自己破産をする人は、自分だけではないんだ。

もちろん、それで自分のしたことが軽くなるわけではありません。

借金を作った責任が消えるわけでもありません。
親に迷惑をかけた事実が消えるわけでもありません。

でも、自分だけがこの世の終わりみたいな顔をしているわけではない。
それぞれ事情を抱えながら、みんな現実と向き合っている。

そう感じました。

借金で追い詰められていると、世界に自分ひとりしかいないような感覚になります。

でも実際には、同じように悩み、手続きを進め、再スタートしようとしている人がいます。

そのことを、裁判所の待合室で強く感じました。

 

 

8免責許可の日、
僕はようやく
息ができた

2024年5月22日。

弁護士事務所からメールが来ました。

日記には、こう書いています。

免責許可がおりた！
やった！

本当に、それだけです。

でも、当時の僕には十分でした。

長い文章を書く余裕もなかったのかもしれません。

ただ、嬉しかった。

やっとここまで来た。
やっと一区切りついた。
やっと借金に追われる生活から抜け出せる。

そう思いました。

裁判所の資料では、免責許可決定が確定すると、税金や損害賠償金などの非免責債権を除き、破産手続開始決定前に負っていた債務について、法律上弁済する義務を免れると説明されています。
▶︎参考：破産・免責手続のあらまし｜裁判所

もちろん、免責許可が出たからといって、人生が一瞬で明るくなるわけではありません。

クレジットカードが戻るわけではありません。
親に迷惑をかけた過去が消えるわけではありません。
ギャンブルや浪費をしていた自分が消えるわけでもありません。

でも、借金返済に追われ続ける生活からは、ようやく離れることができました。

僕にとって免責許可は、ゴールというより、やっとスタート地点に立てた日でした。

 

 

9免責後も、
過去の後悔は
消えなかった

自己破産したからといって、過去の後悔まで消えるわけではありません。

僕は親にも借金をしていました。

嘘もつきました。
人付き合いも悪くなりました。
借金のことを隠すために、いろいろなことをごまかしていました。

自己破産しても、それらがなかったことになるわけではありません。

だから、免責許可が出たあとも、完全に晴れやかな気持ちだけだったわけではありません。

嬉しさはありました。

でも同時に、

「ここからちゃんと生きないといけない」

という気持ちもありました。

自己破産は、借金を整理する手続きです。

でも、人生そのものを自動的に立て直してくれるわけではありません。

借金がなくなったあとに、どう生活するか。
どうお金と向き合うか。
どう親や周りの人に向き合うか。
どう同じことを繰り返さないか。

そこは、自分でやっていくしかありません。

 

 

10「普通のこと」
が嬉しくなった

2024年5月25日、弁護士事務所へ最後に行きました。

預かり書類と預り金の返却を受けました。

費用を差し引いて、24万円くらいが戻ってきました。

そのとき、弁護士事務所から、クレジットカードやローンなどの審査はしばらく通らないと説明を受けました。

不便だなとは思いました。

でも、借金で身動きが取れなかった頃に比べれば、まだ向き合える不便でした。

翌日の2024年5月26日、日記には久しぶりにd払いを使えたことを書いています。

自己破産前は、クレジットカードと連携してd払いを使っていました。
でも自己破産後は、同じようには使えません。

それでも、携帯料金合算払いで少し買い物ができました。

そのとき、僕はこう書いています。

少しずつみんなが普通にやることを普通にできるということがとてもうれしい。
オレも生きているんだ！

今見ると、大げさに感じる人もいるかもしれません。

でも、当時の僕には本当に大きな感覚でした。

普通に買い物ができる。
スマホが使える。
家賃を払える。
仕事に行ける。
給料を生活費に使える。

自己破産前は、そういう普通のことが全部ぼやけていました。

借金のことしか見えていませんでした。

だから、免責後に「普通のこと」を少しずつ取り戻せた感覚は、僕にとって大きな希望でした。

 

 

11自己破産後の
生活は楽園
ではない

ここは正直に書きます。

自己破産後の生活は、楽園ではありません。

クレジットカードは使えません。
ローンも組みにくくなります。
後払いに頼れません。
お金の管理から逃げられません。
また借金をしないように気をつける必要があります。

法テラスも、自己破産のデメリットとして、信用情報への登録により数年間は借入れやクレジットカードの作成が難しくなること、官報に住所や氏名等が記載されること、一定の財産を失うことなどを説明しています。
▶︎参考：自己破産のメリット・デメリットは何ですか。｜法テラス

信用情報についても、何年で必ず元通りになるとは言い切れません。

CICは、自己破産の登録について、官報情報は現在保有していない一方、クレジット情報は契約中および契約終了から5年間保有すると説明しています。
▶︎参考：自己破産の登録は何年間ですか？｜CIC

JICCも、信用情報の内容と登録期間について、契約内容や返済状況、取引事実ごとに説明しています。
▶︎参考：信用情報の内容と登録期間｜JICC

だから、自己破産を「何もかもリセットできる魔法」のように考えるのは違います。

不便はあります。
制限もあります。
過去の後悔も残ります。

でも、僕にとっては、借金返済に追い詰められ続ける生活より、今の方がずっと人間らしく生きられています。

 

 

12借金がなくなっても、
同じ自分に戻ったら
意味がない

自己破産で借金の支払い義務が免除されても、同じ生活に戻ったら意味がありません。

僕の借金の原因は、ギャンブル、浪費、FXでした。

免責されたからといって、またギャンブルに戻ったら、同じことを繰り返すだけです。

だから今は、借金に戻らないことをかなり意識しています。

クレジットカードが使えないことも、不便ではあります。

でも、僕の場合は、カードに頼れない方がいいのかもしれません。

今あるお金で払う。
払えないものは買わない。
残高を見る。
固定費を見る。
「だろう」で済ませない。

当たり前のことですが、僕にはそれが必要でした。

自己破産後の再出発は、きれいなドラマみたいなものではありません。

毎月の家賃を払う。
スマホ代を払う。
食費を残す。
仕事に行く。
ギャンブルに戻らない。
嘘をつかない。

そういう地味なことの積み重ねです。

でも、その地味な積み重ねこそ、僕にとっては再出発なんだと思っています。

 

 

13自己破産は人生の終わり
ではなく、人生の責任を
取り直すことだった

自己破産前の僕は、「自己破産＝人生終わり」だと思っていました。

でも、今は少し違う見方をしています。

自己破産は、人生の終わりではなく、人生の責任を取り直すことだったと思っています。

もちろん、借金を返せなくなった責任がなくなるわけではありません。

親に迷惑をかけた事実も消えません。
ギャンブルや浪費をしていた過去も消えません。
嘘をついたことも、人付き合いが悪くなったことも、なかったことにはなりません。

でも、そのまま逃げ続けるよりは、自己破産という手続きを通して現実と向き合う方が必要でした。

僕にとって自己破産は、

「もう返せません」
「自分ではどうにもできません」
「だから法的な手続きで整理して、ここから生活を立て直します」

と認めることでした。

それは情けないことでもあります。

でも、逃げ続けるよりは、ずっとましだったと思っています。

 

 

14今、人生終わりだと
思っている人に
伝えたいこと

もし今、借金で「人生終わった」と思っているなら、まず伝えたいです。

借金で人生が終わるわけではありません。

もちろん、簡単に大丈夫とは言えません。

借金額、収入、財産、保証人、家族、仕事、借金の理由によって状況は変わります。

自己破産にもデメリットがあります。
誰にでも同じ結果になるわけではありません。
ギャンブルや浪費がある場合は、免責の判断で慎重に見られる可能性もあります。

でも、何もしないまま追い詰められ続けるより、相談して状況を整理した方がいいです。

僕は、自己破産前に「残るは死か自己破産」と日記に書くほど追い詰められていました。

でも今、こうして仕事を続け、家賃を払い、スマホを使いながら生活しています。

人生が全部きれいに整ったわけではありません。

でも、終わってはいません。

むしろ、ようやく現実を見て生き直すところまで来た感覚があります。

 

 

15自己破産を考える
前に確認して
ほしいこと

自己破産を考えている人は、いきなり決断しなくて大丈夫です。

まずは、自分の状況を整理してみてください。

1借金について

2生活について

3仕事・家族について

4借金の原因について

ここを整理して相談すると、自己破産が合うのか、任意整理や個人再生の方がいいのかが見えやすくなります。

✅「人生終わった」と思うほど借金で追い詰められている方は、まず今の状況を専門家に相談してみてください。
自己破産するかどうかを決めるのは、そのあとでも遅くありません。大事なのは、ひとりで抱え込んだまま限界まで我慢し続けないことです。

 

 

17自己破産しても、
人生は終わら
なかった

僕は、940万円の借金で自己破産しました。

自己破産前は、本気で人生が終わったと思っていました。

日記には、

残るは死か自己破産。

と書いていました。

それくらい追い詰められていました。

でも、自己破産しても、人生は終わりませんでした。

免責後も仕事を続けています。
家賃も払っています。
スマホも使っています。
普通にご飯を買っています。

もちろん、不便はあります。

クレジットカードは使えません。
ローンも組みにくくなりました。
後払いに頼れません。
過去の後悔も消えません。

でも、借金返済に追われていた頃より、今の方がずっと現実を見て生活できています。

自己破産は、人生を終わらせる制度ではありません。

僕にとっては、逃げ続けてきた現実と向き合い、生活を立て直すための再スタートでした。

借金で人生が終わるわけではありません。

何もしないまま壊れていくより、相談して、整理して、立て直す道を探してほしいです。

僕は、自己破産をしたから偉いわけではありません。

でも、自己破産をきっかけに、ようやく「ちゃんと生き直さないといけない」と思えるようになりました。

もし今、あなたが「もう終わりだ」と思っているなら、ひとりで抱え込まないでください。

人生が終わったと決める前に、まずは今の状況を誰かに話してみてください。

✅借金で「人生終わった」と感じている方は、まず一度、今の借金額・収入・生活費・借金の原因を整理して相談してみてください。
自己破産するかどうかを決めるのは、そのあとでも遅くありません。大事なのは、限界までひとりで抱え込まないことです。

 

 

13よくある質問
FAQ