【6-5】自己破産後に借金を繰り返さないために僕がやめたこと・始めたこと

3「だろう」をやめると日記に書きました

2023年9月18日の日記には、当時の考えをこう書いています。

「借金だっていつか返せるだろう」
「お金がなくても借りれば何とかなるだろう」

そして、最後にこう残していました。

「もう『だろう』をやめるために自己破産をするのだ」

僕の借金には、確認していない「だろう」が何度もありました。

今月は大丈夫だろう。次の給料で払えるだろう。一度勝てば戻せるだろう。家族が助けてくれるだろう。

僕が始めたことの中心は、難しい家計管理ではありません。

「だろう」で済ませず、残高、請求額、支払日、不足額を確認することです。

3「取り返す」という
考えから離れる

1パチンコ・パチスロなどで過去の損失を追いました

僕は18歳頃からパチンコ・パチスロに熱中しました。その後は、その他のギャンブルにもお金を使っています。

負けたときにやめるのではなく、次に勝って取り返そうとしました。

負けた金額を、回収しなければならない自分のお金のように考えていたのです。

しかし、取り返すために次のお金を使えば、過去の損失だけでなく、これからの給料や生活費まで危険にさらします。

僕が見直したのは、過去に失ったお金を、これからの人生の目標にしないことです。

最後にギャンブルをした正確な日付は、記録していません。

そのため、「○年○月から完全にやめた」と日付を付けて断言することはできません。ただ、借金を繰り返さないために、過去に失ったお金を取り返そうとする考え方から離れる必要があると考えるようになりました。

パチンコ・パチスロで借金を増やした実体験についてはこちら

• 【2】ギャンブル・浪費による借金と自己破産

  【2-4】パチンコ・パチスロで借金が増えた原因｜借入れを繰り返した実体験

2FXを安全な一発逆転にしない

僕の借金原因にはFXも含まれています。

僕の記憶では、「FXはギャンブルとは違う」「勉強すれば結果を変えられる」と考えたかった面がありました。

しかし、借金返済や過去の損失回復を目的に大きな利益を狙えば、僕にとっては一発逆転へ近づきます。

FXや投資そのものを、すべての人へ禁止するつもりはありません。

ただし、次のような行動は、僕の再発防止とは両立しません。

FXで借金を作った経緯や、自己破産で取引履歴を確認された体験はこちらにまとめています。

FXの借金と自己破産の実体験についてはこちら

• 【2】ギャンブル・浪費による借金と自己破産

  【2-5】 FXの借金は自己破産できる？取引履歴・投機行為の注意点

FXの借金と自己破産の実体験

3手続き費用を増やそうとせず、そのまま振り込みました

2023年12月15日、冬のボーナス約50万円が支給されました。

僕はその全額を、自己破産の手続き費用として弁護士事務所へ振り込みました。

以前の僕なら、「少し使っても大丈夫」「一度増やしてから払えばよい」と考えたかもしれません。

その日の日記には、全額を振り込んだことで、身体の内側から浄化されるような清々しさを感じたと残しています。

これは免責後の行動ではありません。自己破産を決め、手続きを進めていた時期の出来事です。

それでも僕にとっては、増やしてから払うのではなく、必要なお金を必要な支払いへ回した、確認できる変化の一つでした。

4カードや後払いを
生活費の代わりにしない

12023年8月に固定費の支払方法を変更しました

弁護士へ相談した後、僕はクレジットカードを使わない生活へ切り替える必要がありました。

2023年8月1日の日記には、公共料金、インターネット回線、携帯料金などの支払方法を確認したことが残っています。

その後、これらを口座振替へ変更しました。

これは僕が実際に行ったことです。

2後払いも将来の収入から払うお金です

2024年5月22日の4日後、5月26日の日記には、携帯料金との合算払いを使って飲食店の商品を注文したことが残っています。

そのとき僕は、こう書いていました。

「みんなが普通にやることを普通にできるということがとてもうれしい」
「オレも生きているんだ」

返済のことばかり考えていた僕にとって、日常の支払いができたこと自体が、普通の生活へ戻ったように感じられたのだと思います。

ただし、この記録は、後払いを自由に使ってよいという意味ではありません。

後払い、携帯料金との合算払い、端末の分割払いなどは、それぞれ仕組みが異なります。しかし、後日支払う契約であれば、将来の収入から支出する点は共通します。

利用する場合は、次回の請求額、支払日、支払原資を確認し、生活費の不足を埋めるために使わないことが大切です。

3信用情報が回復しても、借りてよい合図ではありません

信用情報には、クレジットやローンの契約内容、支払い状況などが登録されます。
▶︎参考：信用情報とは｜CIC
▶︎参考：信用情報の内容と登録期間｜JICC

登録期間が終わること、カードやローンの審査に通ること、家計に余裕があることは別です。

審査に通っても、利用限度額が自分の預金になるわけではありません。

再びクレジットカードを持つかどうかは、必要性、支払方法、利用額の管理状況などを踏まえて考える必要があります。

カード・信用情報・代替決済の詳しい説明はこちらです。

自己破産後のクレジットカードと代替手段についてはこちら

• 【4】自己破産後の生活

  【4-2】自己破産後のクレジットカード｜使えない期間と代替手段

5お金を
見ない状態へ
戻らない

1銀行へ行くだけで吐きそうになりました

自己破産の準備では、通帳、取引履歴、給与明細、家計表などを集めました。

僕は普段から口座残高や取引履歴をきちんと確認していたわけではありません。紛失した通帳もあり、銀行で再発行や取引履歴の取得手続きをしました。

2023年8月17日、銀行へ向かっていた日の日記には、こう残しています。

「後ろめたさから今にも吐きそうだ」
「早くこの場所から逃げ出したい」

金融機関の担当者と顔を合わせただけで、自分の借金や自己破産をすべて知られているように感じました。

実際に相手が何を知っていたのかは分かりません。

それでも当時の僕にとって、通帳や借金の数字を見ることは、それほど怖い作業でした。

2家計を自分を責める道具にしない

僕が家計を確認する目的は、自分を責めることではありません。

借金時代のように、お金を見るのが怖くなり、明細や口座残高から目をそらす状態へ戻らないためです。

僕が自己破産の手続き中に実際に行ったのは、通帳、取引履歴、給与明細、家計表などを確認することでした。

ここから挙げるのは、僕が現在続けている方法としてではなく、家計を見えるようにするための一般的な方法です。

これらをすべて行う必要はありません。自分に合う方法を一つ選び、残高や支払い予定から目をそらさない状態を作ることが大切です。

大切なのは、1円単位で完璧に合わせることより、次の数字を隠さないことだと思います。

3急な出費を借金の入口にしない

家電の故障、賃貸の更新、税金、社会保険料、医療費、冠婚葬祭などが重なると、お金が足りなくなることがあります。

そのときに「カードローンを使うしかない」とならないように、少額でも予備費を持つ考え方があります。

ただし、必要な金額は、収入、家賃、家族構成、雇用、健康状態などによって変わります。

「全員が生活費6か月分」「手取りの20％」など、一律の数字を正解にはできません。

僕自身の具体的な貯金額は、この記事では公開していません。

必要な生活防衛資金は家計によって変わるため、僕の金額をそのまま目安にするのではなく、自分の収入や固定費に合わせて考える必要があります。

詳しい家計管理と生活防衛資金については、次の記事で整理しています。

借金へ戻らないための家計管理と生活防衛資金についてはこちら

• 【4】自己破産後の生活

  【4-5】自己破産後に貯金しても大丈夫？生活防衛資金を作る家計管理と僕の体験

4借金を繰り返さないための仕組み