【3-4】自己破産にかかる期間はどれくらい？弁護士相談から免責まで約10ヶ月かかった実体験スケジュール

自己破産をしたいけど、どれくらいの期間がかかるんだろう？

僕が自己破産を考え始めたとき、まず不安だったのがこの点でした。

借金の返済や督促はいつ止まるのか。
裁判所への申立てから免責許可決定まで、どれくらい待つのか。
手続きが長引いたら、生活はどうなるのか。

正直、わからないことだらけで、かなり不安でした。

僕の場合、自己破産は弁護士に相談してから免責許可決定の連絡を受けるまで約10ヶ月かかりました。
ただし、裁判所への申立てから免責許可決定までは約3ヶ月でした。

つまり、実際に長かったのは、裁判所に申し立てた後ではなく、申立て前の準備期間です。

この記事では、38歳で940万円の借金を抱えて自己破産した僕の実体験をもとに、自己破産にかかる期間や手続きのスケジュールを、できるだけわかりやすく解説します。

1 自己破産には
どれくらいの
期間がかかる？

自己破産を考えたとき、最初に気になるのが「どれくらいで終わるのか？」ということだと思います。

一般的には、裁判所へ申し立ててから免責許可決定まで、数ヶ月ほどかかるケースがあります。

ただし、実際の期間は、同時廃止になるのか、管財事件になるのか、書類準備がどれくらい進んでいるのかによって変わります。

裁判所の資料でも、破産・免責手続きは、債務者が破産を申し立て、裁判所が支払不能かどうかや免責を認めるかどうかを判断する手続きとして説明されています。
▶︎参考：破産・免責手続のあらまし｜裁判所

僕の場合は、次のような流れでした。

このように、自己破産の期間を考えるときは、相談から申立てまでの準備期間と、申立て後の裁判所での手続き期間を分けて考えるとわかりやすいです。
僕の場合、申立て後よりも、申立て前の準備期間の方が長かったです。

 

 

2 自己破産の
大まかな流れと
期間の目安

自己破産の手続きは、だいたい次のような流れで進みます。

1弁護士に相談する

最初のステップは、弁護士への相談です。

僕も最初は、かなり怖かったです。

「ギャンブルや浪費で作った借金でも自己破産できるのか」
「怒られるんじゃないか」
「自分はもう普通の人間として見てもらえないんじゃないか」

そんな不安がありました。

僕は940万円の借金を抱え、利息を支払うことすら厳しくなっていました。
家賃の支払いも不安になり、「もうどうすればいいのかわからない」という状態でした。

でも、実際に相談してみると、弁護士は感情的に責めるのではなく、今の借金額、収入、生活状況、借金の原因などを整理しながら、現実的にどう進めるかを一緒に考えてくれました。

僕の場合、任意整理、個人再生、自己破産について説明を受けたうえで、最終的に自己破産を選びました。

自己破産を考えているなら、まずは自分だけで判断せず、専門家に相談することが大切だと思います。

2弁護士に依頼し、受任通知が送られる

3書類を集め、申立て準備を進める

受任通知のあと、自己破産の申立てに向けて書類を集めます。

この準備が、僕の場合はいちばん時間がかかりました。

必要になる書類はケースによって変わりますが、僕の場合は次のような資料を集めました。

法テラスでも、自己破産の手続きでは、債務の状況、財産の状況、自己破産に至る経緯などを整理した申立書を作成し、必要書類を添えて地方裁判所へ申し立てると説明されています。
▶︎参考：自己破産の手続について教えてください｜法テラス

僕は、ギャンブルや浪費が原因の借金だったこともあり、借金の経緯やお金の使い方についても整理する必要がありました。

さらに、弁護士費用や管財人費用の準備もありました。

最初に着手金を支払い、その後も毎月の積み立てやボーナスを使って費用を準備しました。
僕の場合、2023年12月の冬のボーナスも自己破産の費用に充てました。

正直、かなり重かったです。
でも、今振り返ると、この費用準備と書類整理の期間があったからこそ、申立て後の手続きは比較的スムーズに進んだのだと思います。

僕の場合、2023年7月末に相談し、実際に裁判所へ申し立てたのは2024年2月20日でした。

つまり、申立て前の準備に約6ヶ月半ほどかかったことになります。

4裁判所へ自己破産を申し立てる

書類がそろうと、弁護士が裁判所へ自己破産の申立てを行います。

僕の場合は、2024年2月20日に東京地方裁判所へ自己破産の申立てが受理されました。

このとき、弁護士からメールで連絡がありました。

「ついにここまで来たのか」という気持ちと、「これから本当に裁判所での手続きが始まるんだ」という緊張が同時にありました。

申立て後は、裁判所が内容を確認し、同時廃止で進めるのか、管財事件として進めるのかが判断されます。

財産がほとんどなく、追加調査の必要性が低い場合は、同時廃止として進むことがあります。
一方で、一定の財産がある場合や、借金の経緯について調査が必要な場合などは、管財事件になることがあります。

法テラスでも、換価する一定の財産がなく、債務・財産の調査や免責判断のための調査も不要な場合は同時廃止事件、破産管財人による換価や配当が行われる場合は管財事件として説明されています。
▶︎参考：自己破産の手続について教えてください｜法テラス

僕の場合は、ギャンブル・浪費による借金があり、借金の経緯や家計状況について確認が必要だったこともあって、結果として管財事件になりました。

 

5破産管財人との面談・債権者集会

管財事件になると、破産管財人が選任されます。

僕の場合は、2024年2月27日に破産管財人との面談がありました。

面談当日は、ものすごく緊張しました。
服装にも悩みましたが、弁護士から「華美でなければ問題ない」と聞いていたため、落ち着いた服装で向かいました。

破産管財人との面談では、借金の経緯、家計の状況、通帳上の入出金、勤務先からの入金、iDeCoの有無などについて確認がありました。

僕自身が直接たくさん話すというより、担当弁護士がかなり答えてくれました。
それでも、その場にいるだけで緊張しました。

ただ、聞かれたことに対しては、見栄を張らず、正直に答えることを意識しました。

その後、2024年5月10日に債権者集会がありました。

名前だけ聞くとかなり怖いですが、僕の場合、債権者が直接来て厳しく問い詰められるような場面はありませんでした。

ただし、これはあくまで僕の場合です。
債権者集会の雰囲気や進み方は、裁判所や事件の内容によって変わると思います。

6免責許可決定

債権者集会などを経て、問題がなければ免責許可決定へ進みます。

僕の場合は、2024年5月22日の13時頃、弁護士事務所からメールで免責許可決定の連絡を受けました。

この連絡を受けたときは、本当に肩の荷が下りたような感覚でした。

長く続いていた借金の重圧から、ようやく解放されるんだと思えた瞬間です。

ただし、正確には、免責許可決定が出た直後にすべてが完全に確定するわけではありません。

法テラスでは、免責許可決定が官報に掲載されてから2週間が経過した時点で、免責許可決定が確定すると説明されています。
▶︎参考：自己破産の手続について教えてください｜法テラス

また、免責によって多くの借金について返済義務を免れますが、税金や一部の損害賠償など、免責されない債権もあります。
破産法253条では、免責許可決定の効力と、例外となる非免責債権が定められています。
▶︎参考：破産法｜e-Gov法令検索

そのため、この記事では「借金が全部ゼロになる」とは言い切らず、多くの借金について返済義務を免れるという表現にしています。

手続きによって期間が変わる『同時廃止／管財事件』についてはこちらの記事で詳しく解説しています

• 【3】自己破産の手続き・流れ

  【3-5】自己破産の同時廃止と管財事件の違い｜費用・期間・判断基準を体験談で解説

 

 

3自己破産が
早く終わりやすいケース・
時間がかかりやすいケース

自己破産の期間は、人によって違います。
ここでは、早く進みやすいケースと、時間がかかりやすいケースを整理します。

1早く終わりやすいケース

比較的スムーズに進みやすいのは、次のようなケースです。

特に、書類の準備はかなり大事です。

自己破産では、借金の金額だけでなく、収入、支出、財産、家計の状況なども確認されます。

ここで書類が不足していたり、説明があいまいだったりすると、申立てまでに時間がかかりやすくなります。

2時間がかかりやすいケース

一方で、次のような場合は時間がかかりやすいです。

僕は、ギャンブル・浪費が原因の借金だったため、借金の経緯や生活状況について丁寧に説明する必要がありました。

ギャンブルや浪費があると、自己破産が絶対にできないわけではありません。
ただし、破産法では、浪費や賭博その他の射幸行為によって著しく財産を減少させたり、過大な債務を負担したりした場合、免責不許可事由になり得るとされています。
▶︎参考：破産法｜e-Gov法令検索

つまり、ギャンブルや浪費がある場合は、借金の経緯や反省、今後の生活改善について、より丁寧に説明する必要が出てくることがあります。

僕もこの点はかなり不安でした。

でも、弁護士と相談しながら、借金の原因や今後の生活について正直に整理していったことで、最終的には免責許可決定を受けることができました。

ギャンブルや浪費が原因だと、「自分は自己破産できないのでは」と不安になると思います。
でも、原因だけで必ず決まるわけではありません。
大切なのは、借金の経緯を隠さず伝え、自分の場合にどの手続きが現実的なのかを確認することです。

申し立て準備や必要書類については、こちらの記事でチェックリスト付きで確認できます

• 【3】自己破産の手続き・流れ

  【3-3】自己破産の申し立てに必要な書類一覧｜準備の流れとチェックリスト

 

 

4僕の場合の
自己破産
スケジュール

ここで、僕自身の流れをもう少し具体的にまとめます。

12023年7月末：自己破産を決断し、弁護士へ相談

借金がどうにもならなくなり、僕は自己破産を決断しました。

借金の総額は940万円でした。

ギャンブルや浪費、生活費、交際費、FXなど、さまざまな理由で借金が膨らんでいきました。

最初は「ギャンブルや浪費で作った借金なんて、相談しても怒られるだけじゃないか」と思っていました。

でも、実際には、今の状況を整理しながら、自己破産を含めた解決方法を説明してもらえました。

この時点で、少しだけ気持ちが軽くなったのを覚えています。

22023年8月頃：受任通知で返済・督促の負担が軽くなる

弁護士に依頼したあと、受任通知が債権者に送られました。

それまで毎月の返済に追われ、請求や督促にビクビクしていましたが、このあたりから精神的にはかなり楽になりました。

もちろん、自己破産の手続きが終わったわけではありません。
でも、「もう一人で全部対応しなくていいんだ」と思えたことは、本当に大きかったです。

一方で、受任通知後もすべてが一瞬で解決したわけではありません。

給与振込口座の変更、公共料金や携帯料金の支払い方法の変更、口座凍結の不安、受任通知の送付タイミングなど、細かい不安は何度も出てきました。

それでも、返済に追われ続ける毎日から少し離れられたことで、ようやく手続きに向き合う余裕が生まれました。

32023年8月〜2024年2月：申立て準備

ここから、申立てに向けた準備が始まりました。

僕の場合は、ここが長かったです。

家計簿をつけたり、通帳を整理したり、必要書類を集めたり、弁護士費用や管財人費用を準備したりしました。

特に大変だったのは、通帳や入出金明細の取得です。

通帳を紛失していたり、長期間記帳していなかったりしたため、金融機関へ行って再発行や明細の取得をする必要がありました。

そのたびに、「自己破産のことがバレるんじゃないか」「口座が凍結されていて手続きできないんじゃないか」と不安になりました。

また、退職金に関する資料や家計簿、保険、投資、積立に関する確認も必要でした。

2024年1月には、住民票や最新の取引明細、家計簿などを改めて提出する必要が出てきました。
一度出した資料でも、時間が経つと最新のものを求められることがあります。

この期間は、正直かなりしんどかったです。

「本当に終わるのかな」
「いつ裁判所に申し立てられるんだろう」
「これで不備があったらどうしよう」

そんな不安もありました。

ただ、今振り返ると、この準備期間があったからこそ、申立て後は比較的スムーズに進んだのだと思います。

42024年2月20日：自己破産申立て

2024年2月20日、東京地方裁判所に自己破産の申立てが受理されました。

ここまで来て、ようやく正式に裁判所での手続きが始まったという感覚でした。

相談からここまでに約6ヶ月半ほどかかっています。

この時点で、気持ちは少し引き締まりました。

受任通知で返済が止まってから少し気持ちに余裕が出ていましたが、申立てが受理されたことで、「本当に自己破産の手続きが始まったんだ」と改めて実感しました。

52024年2月27日：破産管財人との面談

申立て後、2024年2月27日に破産管財人との面談がありました。

ギャンブルや浪費のこともあったので、かなり緊張しました。

事前に弁護士から、破産手続中は引っ越しや長期旅行、郵便物の扱いなどに制限が出る場合があることも説明されました。

裁判所資料でも、管財事件の場合、破産管財人がつくことで住所を離れることや郵便物の扱いに制限が出る場合があると説明されています。
▶︎参考：破産の手続について｜裁判所

面談では、通帳上の入出金、勤務先からの入金、iDeCoの有無などについて確認がありました。

僕は不安でいっぱいでしたが、担当弁護士がかなり対応してくれたため、少し安心できました。

ただ、何より大事なのは、聞かれたことに正直に答えることだと感じました。

62024年5月10日：債権者集会

2024年5月10日には債権者集会がありました。

名前だけ聞くとかなり怖いですが、僕の場合は、債権者から厳しく追及されるような場面はありませんでした。

それでも、当日まではかなり緊張しました。

会場には多くの人がいて、「自己破産をする人は自分だけじゃないんだ」と感じたことも覚えています。

僕の場合、債権者が直接出席することはありませんでした。
ただし、これはあくまで僕のケースです。

債権者集会の進み方は、人によって違うと思います。

72024年5月22日：免責許可決定の連絡

2024年5月22日、弁護士事務所から免責許可決定の連絡を受けました。

このとき、ようやく「終わりが見えた」と思えました。

自己破産を決めたときは、自分の人生が終わるような感覚がありました。
でも実際には、借金の重圧から解放されて、生活を立て直すための大きな区切りになりました。

2024年5月25日には、最後に弁護士事務所へ行き、預かり書類や余った預り金を受け取りました。

クレジットカードやローンの審査はしばらく通りにくくなるという説明も受けました。

それでも、僕にとっては、借金に追われる毎日から抜け出すための大きな一歩でした。

 

 

5自己破産の手続きを
不必要に長引かせない
ためのポイント

自己破産は、ケースによって期間が変わります。
ただ、自分でできる準備をしておくことで、不必要に長引くリスクを減らしやすくなります。

1早めに弁護士へ相談する

まず大切なのは、早めに相談することです。

僕は、もっと早く相談していればよかったと思っています。

借金が膨らんでいく中で、自分だけで何とかしようとして、かなり遠回りしました。

もちろん、相談したからといって、必ず自己破産になるわけではありません。
任意整理や個人再生など、別の方法が合っている場合もあります。

だからこそ、早い段階で相談して、自分に合う解決方法を整理することが大切です。

2書類を後回しにしない

自己破産では、書類準備がかなり重要です。

僕の場合も、申立てまでに時間がかかった理由のひとつが、書類や費用の準備でした。

通帳、給与明細、源泉徴収票、家計簿、借入先の情報、退職金に関する資料などは、弁護士から指示されたら早めに集めた方がいいです。

「あとでやろう」と思っていると、その分だけ申立てが遅れます。

僕も、給料明細が見つからなかったり、通帳の再発行が必要になったり、入出金明細を取りに行ったりと、想像以上に手間がかかりました。

3借金の原因を正直に話す

ギャンブルや浪費が原因だと、どうしても隠したくなる気持ちが出ます。

僕もそうでした。

恥ずかしいし、情けないし、正直に話したら免責されないんじゃないかと怖かったです。

でも、自己破産では、隠すことの方が危険です。

裁判所や破産管財人に対して嘘をついたり、財産を隠したりすると、手続きが長引くだけでなく、免責に悪影響が出る可能性もあります。

だからこそ、ギャンブルや浪費がある場合でも、弁護士には最初から正直に話した方がいいです。

4家計管理を続ける

自己破産の手続き中は、家計簿や家計収支表を求められることがあります。

僕も家計簿をつけるようになりました。

最初は面倒でしたが、自分が何にお金を使っているのかが見えるようになり、生活を立て直すきっかけにもなりました。

特にギャンブルや浪費が原因の場合は、今後同じことを繰り返さない姿勢を示す意味でも、家計管理は大切だと思います。

5支払い方法や口座の確認も早めにする

僕の場合、公共料金、ネット回線、携帯料金などの支払いをクレジットカードにしていました。

自己破産の手続きに入ると、クレジットカードは使えなくなる可能性が高いです。
そのため、口座振替など別の支払い方法に変更する必要がありました。

また、給与振込口座が借入先の銀行だったため、給与の振込先も変更しました。

銀行から借入をしている場合、その銀行の口座が凍結される可能性があります。
このあたりは人によって状況が違うので、必ず弁護士に確認した方がいいです。

 

 

6免責許可決定から
免責確定までの流れ

自己破産は、申立てをしたらすぐに終わるわけではありません。

裁判所での手続き、管財人の調査、債権者集会などを経て、免責許可決定に進みます。

免責許可決定が出たあとも、一定期間を経て確定します。
そのため、「免責許可決定」と「免責確定」は、厳密には少し違います。

読者向けには、次のように理解するとわかりやすいです。

免責許可決定が出ると、借金の返済義務を免れる方向で大きく前進します。
ただし、決定が出た直後に完全に確定するわけではなく、一定期間を経て免責が確定します。

法テラスでは、免責許可決定が官報に掲載されてから2週間が経過した時点で、免責許可決定が確定すると説明されています。
▶︎参考：自己破産の手続について教えてください｜法テラス

また、裁判所の資料でも、免責許可決定が確定すると、非免責債権を除き、法律上弁済する責任がなくなると説明されています。
▶︎参考：破産・免責手続のあらまし｜裁判所

ここで注意したいのは、免責されない債権もあることです。

たとえば、税金や一部の損害賠償などは、免責の対象外になる場合があります。
そのため、「自己破産をすればどんな借金も全部なくなる」とは考えない方が安全です。

 

 

7自己破産後の
生活で変わったこと

この記事の主題は「自己破産にかかる期間」なので、自己破産後の生活については簡単に触れます。

僕にとって一番大きかった変化は、毎月の返済に追われる生活から抜け出せたことです。

以前は、給料日が来てもすぐに返済で消えていきました。
支払いのことばかり考えて、心が休まる時間がほとんどありませんでした。

自己破産後は、もちろん信用情報への影響などの制約はあります。

CICでは、官報情報は現在保有しておらず、クレジット情報の保有期間は契約中および契約終了から5年間とされています。
▶︎参考：自己破産の登録は何年間ですか？｜CIC

JICCでは、契約継続中および契約終了後5年以内など、情報の種類によって登録期間が定められています。
▶︎参考：信用情報の登録内容と登録期間｜JICC

全国銀行個人信用情報センターでは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定について、当該決定日から7年を超えない期間とされています。
▶︎参考：センターの概要｜全国銀行個人信用情報センター

そのため、自己破産後はしばらくクレジットカードやローンの利用が難しくなる可能性があります。

ただ、僕にとっては、借金を増やしにくい環境になったことは、生活を立て直すうえで良かった面もあります。

自己破産後の生活について詳しくは、別の記事でまとめる予定です。

 

 

8自己破産を考えて
いるなら、自分の場合の
期間と手続きを確認しよう

自己破産にかかる期間は、人によって違います。

僕の場合は、弁護士に相談してから免責許可決定の連絡を受けるまで約10ヶ月かかりました。
ただし、裁判所に申し立ててから免責許可決定までは約3ヶ月でした。

この経験から感じたのは、自己破産は「申立て後の期間」だけでなく、申立て前の準備期間も含めて考えることが大切だということです。

こうした準備に時間がかかることもあります。

また、僕は最終的に自己破産を選びましたが、借金の状況によっては任意整理や個人再生で解決できるケースもあります。

だからこそ、最初から「自己破産しかない」と決めつけるのではなく、自分の場合にどの解決方法が合うのかを確認することが大切です。

自己破産にかかる期間は、借金額・財産の有無・借金の原因・書類準備の状況で変わります。
僕のようにギャンブルや浪費が原因でも、正直に相談することで道が見えることがあります。
まずは、自分の場合に「自己破産になるのか」「任意整理や個人再生で済むのか」を、借金減額シミュレーションや無料相談で確認してみてください。

手続きによって期間が変わる『同時廃止／管財事件』についてはこちらの記事で詳しく解説しています。

• 【4】自己破産後の生活

  【4-1】自己破産しても普通に生活できる？仕事・お金・賃貸への影響を経験者が解説

自己破産以外の解決方法も含めて確認したい場合は、こちらの記事も参考になります。

 

 

9自己破産の期間は
人それぞれ。でも、
動き出せば道は見えてくる

自己破産にかかる期間は、人によって違います。

僕の場合は、弁護士に相談してから免責許可決定の連絡を受けるまで約10ヶ月かかりました。
ただし、裁判所への申立てから免責許可決定までは約3ヶ月でした。

特に長かったのは、申立て後ではなく、申立て前の準備期間です。

こうした準備に時間がかかりました。

でも、動き出したことで、僕は少しずつ終わりに近づけました。

自己破産は、人生の終わりではありません。
少なくとも僕にとっては、借金に追われる生活から抜け出し、もう一度生活を立て直すための大きなきっかけでした。

もし今、借金に追われて毎日が苦しいなら、まずは一人で抱え込まず、相談するところから始めてみてください。

いきなり完璧に動けなくても大丈夫です。
一歩ずつでも、状況は整理できます。

 

 

10よくある質問
FAQ